2025年10月22日，小雨傘保險經紀、手回保險代理與南開大學金融學院聯合發布了《2024健康與養老保險保障指數研究報告》（下稱《報告》）。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來介紹說，在接受項目調研的受訪者中，基本醫療保險參保率穩定在95.85%，其中職工基本醫療保險參保人數占比為72.73%，城鄉居民基本醫療保險參保者占比18.79%。在補充性健康保障方面，77.51%的受訪者持有至少一種商業健康保險。

《報告》顯示，在商業健康險的配置上，仍以醫療險和重疾險為主要選擇，覆蓋率分別為45.38%、41.24%；另外，有32.15%的受訪人群購買了城市定制型商業醫療保險，也就是市場俗稱的“惠民?！?。值得注意的是，購買惠民保人群的自評健康水平（均值3.81）明顯低于購買重疾險（均值4.02）和醫療險（均值3.96）的群體，同時其慢性病患病率（45.49%）也明顯高于重疾險參保者（26.33%）和醫療險參保者（30.93%）。這一方面體現出惠民保在服務健康狀況較弱、慢性病群體方面的普惠性與可及性，另一方面也提示惠民保在可持續經營中可能面臨逆向選擇與死亡螺旋等風險。

《報告》指出，盡管健康險覆蓋率高，但保障的“匹配度”指標得分較低。《報告》認為，消費者保費支出與保障額度同其實際收入、風險需求之間存在錯配，這要求保險行業從提供標準化產品，轉向為用戶提供與其收入水平、家庭結構和健康狀態深度契合的動態保障規劃，這將是驅動市場從高速增長邁向高質量發展的核心動力。

《報告》還基于健康險配置保障度、持續性、協調度、合理度、向好度、匹配度等指標測算了我國居民健康保險保障指數，2024年這一指數為0.6241（總分1），標志著國民健康保障體系已成功構建起廣泛的基礎網絡。

《報告》調研顯示，從生命周期來看，36—40歲的中青年群體保障得分最高（0.6416），顯示出社會核心勞動力群體成熟的風險管理和家庭責任意識。而25歲以下的年輕人（0.5583）與50歲以上的老年人（0.6061）的保障水平，則提示了未來市場精細化運營與產品創新的重要機遇，潛力巨大。

不同職業類型群體的健康保險保障水平存在一定的結構性差異?！秷蟾妗凤@示，機關事業單位人員保障得分最高，為0.6424；國有企業、民營企業和外資企業職工得分較為接近，分別為0.6343、0.6311和0.6203，均高于健康保險保障總指數（0.6241）。個體經營者得分為0.6107，略低于總體均值；而“其他”職業類型（包括靈活就業、務農或無業等群體）的保障水平得分為0.5773。

《報告》還發現，婚姻狀況對健康保險保障水平影響顯著：已婚人群的保障得分最高，為0.6356；未婚人群得分為0.6024，略低于健康保險保障總指數（0.6241）；離異和喪偶人群的保障水平相對較低，分別為0.5832、0.5494。

朱銘來表示，下一階段，我們將共同迎接從“擁有保障”到“享受精準、安心服務”的時代轉型。行業競爭的核心將聚焦于產品設計的精準化與健康服務生態的構建能力。保險機構需把握趨勢，加強科技創新與數據應用，針對不同生命周期和風險特征的群體開發更具適配性的產品。同時，應大力構建“保險+健康管理”的服務閉環，通過整合預防、診療、康復等資源，提升用戶健康水平與服務體驗。

（作者 姜鑫）