在青海省海拔3800米的高原草場上，90后的公保南杰算了一筆賬：過去10年時間里，他創(chuàng)辦的狼寧生態(tài)畜牧業(yè)專業(yè)合作社（下稱“狼寧合作社”），養(yǎng)殖的牦牛數量從10頭增至千頭，營業(yè)收入也從萬元級攀升至千萬元級。

公保南杰對經濟觀察報記者說，10年前那筆來自當地農商行的5萬元小額信用貸款，是他創(chuàng)業(yè)起步的“火種”。

公保南杰的經歷并非個例。在廣袤的青海高原，農牧區(qū)金融痛點復雜多樣，核心資產難作融資依據、信用缺數據難評估、輕資產產業(yè)融資遇阻，再加上“服務遠、流程繁”，不少潛力產業(yè)被困在“缺錢”的死循環(huán)里。

近期，經濟觀察報記者跟隨青海省農村信用社聯(lián)合社走進青海省海東市循化撒拉族自治縣、青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣、青海省海南藏族自治州貴南縣等地實地調研，發(fā)現(xiàn)多家農商行正跳出傳統(tǒng)信貸框架，不搞“一刀切” 的宏大方案，而是以簡化手續(xù)、定制產品、“信用村”等“小突破”精準破局，讓小牧場長成大合作社，讓老手藝煥發(fā)新活力。

牦牛是“隱性資產”

生于牧民家庭的公保南杰，在20歲時決定自己創(chuàng)業(yè)。彼時，他嘗試向當地的青海河南農商行申請了一筆5萬元的純信用貸款。依托此前青海河南農商行開展的牧戶信用評級工作，這筆貸款很快被審批通過。公保南杰用這筆錢買了10頭牦牛。

“高原的冬天漫長而寒冷，我每天凌晨4點起床添草喂水，深夜蹲在牛棚記錄牦牛的生長數據。”公保南杰回憶道。3個月后，牦牛出欄讓他凈賺近5萬元。

此后，基于公保南杰擴大養(yǎng)殖規(guī)模的需求，青海河南農商行分兩次給他追加授信，分別為10萬元、50萬元。

在信貸資金的持續(xù)支持下，公保南杰的牦牛養(yǎng)殖數量逐步擴張，從放養(yǎng)到集約化養(yǎng)殖的需求也日益凸顯。因此，在2022年，他聯(lián)合11戶牧民成立狼寧合作社，當時被評為青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣 “千頭牦牛示范社”。

2023年，狼寧合作社計劃新增400頭牦牛養(yǎng)殖，并建設標準化飼料加工車間。擺在公保南杰面前的一個難題是，眼前手中的資金并不足以支撐后期的擴張及運營，面臨200萬元的資金缺口。而合作社作為新型經營主體，既無傳統(tǒng)抵押物，牧民社員也對貸款流程一竅不通，融資工作因此一度陷入停滯。

得知這一情況后，青海河南農商行安排熟悉牧區(qū)情況、懂養(yǎng)殖產業(yè)的客戶經理才讓三木知全程對接，并針對生態(tài)畜牧業(yè)周期長、回報慢的特點，向狼寧合作社推薦了“鄉(xiāng)村振興·牛羊出欄貸”產品。與此同時，該行主動對接縣農牧局，為狼寧合作社申請全額貼息支持，最終發(fā)放了200萬元3年期的流動資金貸款，并且可以提前還款。

公保南杰至今記憶猶新：“當時才讓三木知登門，說貸款利息全免還能提前還款，徹底幫我們卸下了包袱。”

“他的務實做法和養(yǎng)殖熱情很打動我們，更重要的是，我們始終認為金融服務生態(tài)畜牧業(yè)，不能只看‘抵押物’，更要看到‘生態(tài)價值’與‘民生價值’。” 青海河南農商行行長完瑪本對經濟觀察報記者說道。

完瑪本表示，有機牦牛市場認可度高、溢價空間大，規(guī)模化養(yǎng)殖能提升抗風險能力，這些都是合作社還款能力的重要保障。“牧戶的養(yǎng)殖熱情、產業(yè)的發(fā)展前景、生態(tài)的可持續(xù)效益，都是值得銀行投入的‘隱性資產’”。

每只藏羊都有 “身份證”

青海省海南藏族自治州貴南縣藏羊之府生態(tài)畜牧業(yè)專業(yè)合作社（下稱“藏羊之府合作社”）理事長尕洛托也有著相似的獲得感。

“你看，每只羊的信息都在這上面。”尕洛托拿出了兩本記錄冊，冊子里清晰記錄著每只藏羊的ID、產權人、入欄時間、產地、品種、檢疫狀態(tài)等信息。

這些信息來自藏羊身上植入的“生物耳標”。

2025年初，尕洛托計劃引進良種擴大養(yǎng)殖規(guī)模，因抵押物不足被多家銀行拒之門外。過去，牧場牛、羊等因“可移動、難估值、風險高”，難以成為信貸認可的抵押物，養(yǎng)殖戶想擴大規(guī)模常因缺抵押陷入“錢緊”困境。

讓他意外的是，貴南農商行主動上門，針對這類需求，相應推出專為高原牧業(yè)設計的 “藏羊活體抵押貸”。同時，該行聯(lián)合保險公司搭建了“生物耳標”質押體系，為藏羊之府合作社1000只藏羊逐一植入耳標，通過物聯(lián)網技術實現(xiàn)活體資產的可視化監(jiān)管與精準估值。

同時，貴南農商行積極鼓勵農戶投保政策性農業(yè)保險，建立多層次風險防控機制。“一旦發(fā)生牲畜死亡，保險就能夠及時賠付。”貴南農商行過馬營支行行長崗格爾說道。日常里，工作人員通過耳標清點羊只數量、檢查存活與健康狀態(tài)，若遇下雨或其他災害導致羊只損失，可直接啟動保險流程。

通過“生物耳標”質押系統(tǒng)，尕洛托十分順利地拿到了其所在縣首筆“藏羊活體抵押貸”，期限為2年，利率達3.5%，貴南農商行在此基礎上進一步貼息60%。

在這筆貸款的支持下，尕洛托順利引進優(yōu)質種羊，還配套升級了養(yǎng)殖棚圈與飼草儲備設施。他提到，這筆資金推動藏羊之府合作社引入藏羊良種，年出欄良種羊苗從500只躍升至1000只。

從種花椒到做產業(yè)

在青海省海東市循化撒拉族自治縣千畝花椒種植基地上，初秋的鮮椒被運往青海萬雲生態(tài)科技有限公司（下稱 “萬雲公司”）加工車間，經篩選、晾曬、研磨、萃取后，變成花椒粉、花椒醬等產品走進全國商超。

近年來，萬雲公司深耕花椒全產業(yè)鏈，循化農商行的陪伴支持也逐步深入。

“2024年7月，我們順利拿到260萬元流動資金貸款，期限為2年，利率達5.95%。” 據萬雲公司負責人蘇小真介紹，這筆貸款成了該公司產業(yè)升級的“助推器”——不僅研發(fā)出花椒油深加工生產線，還拓展了多個種植基地，帶動周邊50余戶農戶穩(wěn)定就業(yè)。

蘇小真表示，自2013年至今，循化農商行已累計為公司授信1500萬元。“銀行愿意持續(xù)加碼，是看到我們從‘種花椒’到‘做產業(yè)’的轉型，尤其是科技投入帶來的競爭力。”

“前后6次授信，銀行不看我們有多少房子、機器，反而關心種了多少地、帶了多少農戶增收，這才是真懂農業(yè)。”蘇小真說。

“信用評估是高原農業(yè)金融的難點。”循化農商行行長汪囡坦言，除了融資難、需求不匹配，農牧戶信用評估往往缺乏依據。對此，循化農商行聯(lián)合縣農牧局、村委會深入田間地頭，為種植主體建立“農牧戶信用檔案”，整合土地面積、種植規(guī)模、帶動就業(yè)人數、作物產量等28項數據，形成量化信用評分體系。

與此同時，循化農商行還大力推進“信用縣、信用村、信用戶”的創(chuàng)建。截至2024年，青海省海東市循化撒拉族自治縣累計評定信用戶1.9萬余戶、信用村125個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個，成功創(chuàng)評“市級信用縣”。 循化農商行提供的數據顯示，近五年，該行累計向信用戶讓利5300萬元，將農牧戶信用貸款額度從5萬元提高至20萬元，讓更多農牧戶憑信用就能獲貸。

讓非遺“活”起來

“回家鄉(xiāng)做貢獻。”90 后返鄉(xiāng)大學生倉央尖措的選擇，藏著高原非遺產業(yè)發(fā)展的溫度。最困難時，他曾受樂樂瑪蒙藏特色手工制品開發(fā)有限公司（下稱 “樂樂瑪公司”）資助完成學業(yè)。也正是在樂樂瑪公司，他習得蒙藏傳統(tǒng)手工技藝，成為非遺傳承人，與手藝人一同守護老手藝。

2011年成立的樂樂瑪公司，以蒙藏傳統(tǒng)手工技藝傳承為核心，將牦牛毛、羊絨等天然原料轉化為鞋墊、掛毯、工藝禮品等500余種產品，既讓傳統(tǒng)縫邊、盤繩手藝走出草原，更遠銷加拿大、瑞士等海外市場。但在2013年左右，該公司曾陷入生存危機——倉庫堆積的貨物、快失傳的手藝，加上80%員工是貧困婦女、含15名殘疾人，資金缺口成了最大難題。

非遺企業(yè)多為輕資產運營，缺乏土地、房產等傳統(tǒng)抵押物。金融機構出于風險管控，往往要求企業(yè)提供足額抵押物，導致非遺企業(yè)融資難度大。例如，許多非遺手工藝企業(yè)因無法提供抵押物，難以獲得銀行貸款支持，限制了生產規(guī)模擴大和技術升級。

轉機出現(xiàn)在2013年秋天。青海河南農商行工作人員走訪牧區(qū)時，被樂樂瑪公司墻上的“州級非遺傳承基地”證書所吸引。

第一時間，青海河南農商行敏銳捕捉到企業(yè)“文化傳承 + 民生保障”的雙重價值，突破傳統(tǒng)信貸模式，構建“三維支持體系，從“重抵押”轉向“重價值”，將非遺傳承貢獻、社會效益等“隱形資產”納入評估；開通“特色產業(yè)綠色通道”，建立“當日考察、當日審批”機制。2013年、2023年，該行分別為樂樂瑪公司發(fā)放100萬元抵押貸款、98萬元擔保貸款。

在資金的支持下，樂樂瑪公司建成了新廠房，開展了3期非遺技藝培訓（培養(yǎng)省級傳承人24名），成為青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣靚麗的“蒙藏文化名片”。

（作者 劉穎）