經濟觀察報 記者 老盈盈

近期，在前海深港青年夢工場就業的香港青年周盼，成功獲批中國農業銀行深圳市分行5萬元內地消費貸款，這是他從香港至深圳工作近5年來，首次獲得內地授信。此前他因無法申請內地信用卡和消費貸，給生活帶來了諸多不便。

周盼對經濟觀察報記者表示，整個申請流程便捷高效。銀行工作人員向其解讀了相關政策，隨后結合其香港征信記錄開展評估和審核，最后為其核定了貸款額度，從他接到銀行通知到貸款正式獲批，全程僅用了幾天時間。此次周盼申請到的貸款利率約3%，支持隨借隨還，比信用卡更靈活。在他看來，利率水平較為優惠，目前已提取部分貸款資金，用于購買電子產品，使用體驗良好。

隨著赴深圳創業、就業的香港青年日益增多，其內地消費需求持續升溫，而基于香港人分期消費習慣，他們對內地信貸產品的使用訴求也愈發強烈，但由于在內地征信的空白，導致資質評估難、跨境貸款難等問題出現。

周盼認為，此次獲批降低了來深港人的跨境融資門檻，對香港青年來說意義重大，有針對性地解決了他們在內地的信貸需求痛點，希望未來能把數據跨境互通機制進一步延伸至房貸、車貸領域，并逐步放開香港籍人士的普通信用卡申請限制。

此外，隨著珠海房地產市場對港澳籍人士的吸引力與日俱增，港澳籍人士的置業趨勢愈發強勁，也開始選擇內地銀行申請房貸。多位深圳和珠海的銀行人士對記者表示，目前港澳籍人士可通過抵押方式申請房貸或經營貸，而信用貸的申請難度較高。  

香港青年：跨境消費貸申請落地  

周盼于2021年初來到深圳工作，至今已近5年。最初通過“大灣區青年就業計劃”被香港公司派遣至深圳工作一年半，這期間未在內地繳納社保，更談不上貸款的問題。2022年底結束派遣后，他入職深圳本地公司，正式繳納社保至今，已有近3年社保繳納記錄。目前周盼在前海深港青年夢工場入駐企業亞諦加速器工作，園區內聚集了越來越多的香港創業青年，這也在2025年度港澳個人類補貼申報量迎來爆發式增長中得到體現。

前海管理局于7月31日發布《深圳市前海深港現代服務業合作區管理局關于支持港澳青年在前海就業創業發展的十二條措施》（下稱《港澳青年十二條》）2025年度個人類補貼申報指南以來，在8月1日至18日的申報期內，累計收到2123名港澳青年的個人類補貼申報，數量是2024年的4倍?！陡郯那嗄晔l》在支持港澳青年在前海實習就業、創業發展、居住生活三個方面提供資金補貼。

周盼稱，香港人日常消費習慣與內地居民不同，更傾向于刷卡消費、分期支付，比如購買電子產品，習慣用信用卡分期。但香港籍人士在內地申請信貸類產品一直存在較大障礙，無法在內地申請信用卡和消費貸，即便繳納了多年社保也無濟于事。這給他們的日常生活帶來了諸多不便，甚至在疫情期間需要專門存現金來應對日常開支。

周盼續稱，信用卡申請，這對香港籍人士來說幾乎是“不可能完成的任務”。在沒有大額存款證明的情況下（例如，招商銀行要求近三個月的月均資產至少30萬元），無論是國有大型商業銀行還是小型商業銀行，都會直接拒絕香港籍人士的普通信用卡申請。對此，周盼覺得核心原因在于內地與香港的征信體系并不互通。香港青年在香港的良好信貸記錄，比如從大學時期就開始使用信用卡，普遍擁有多張信用卡且信用記錄良好等，但內地銀行均不予采信。即便在內地銀行的香港分支機構如中銀香港、工銀亞洲等開立信用卡或存入資產，亦是如此。

正因他們在內地的征信處于空白狀態，無法滿足信用卡和消費貸申請的基本要求，在本次申請農行貸款之前，周盼及身邊的香港青年群體從2021年開始就多次嘗試申請，但均以失敗告終。周盼提到，香港青年群體長期通過各種渠道向政府、銀行等反饋信貸申請的訴求，此次農行主動聯系他們，告知相關政策并邀請他們參與試點，相當于為香港青年“打樣”，探索內地與香港信貸互通的可行路徑。

香港征信公司也參與到了此次香港人士內地貸款落地的案例中。香港環聯信貸亞太首席產品官冼迪云對經濟觀察報記者表示，對于跨境征信，最主要的還是數據可信度的問題，香港人的征信報告跨境傳送至內地銀行時，內地銀行難以核實報告是否為真實且未被篡改，缺乏第三方背書導致信任壁壘。

冼迪云表示，此次案例是通過區塊鏈等技術手段和“個人自主攜帶模式”，在實現數據跨境可信驗證的同時，基于深港跨境數據驗證平臺的傳驗分離模式，確保了香港居民數據跨境流通的安全合規，從而打通了深港金融數據流通壁壘，切實解決了港人內地信息空白、跨境貸款難的痛點。  

澳門人士：珠海置業申請內地銀行房貸 

與香港人士在內地工作生活，需要信貸產品支持消費相比，澳門人士赴珠海置業的房貸申請已逐步簡化，但在信用類貸款領域仍面臨新的阻礙。

在搬到珠海居住前，土生土長的澳門人嘉豪從小到大居住在澳門老城區那間還不到50平方米的老房子里。房子是祖輩一代傳下來的，樓齡已經40多年了，沒有小區花園，也沒有電梯，樓道到處都是電線，夏天蟑螂會順著墻縫爬進廚房。長大后嘉豪成為了一名教師，也到了談婚論嫁的年紀，但如果要在寸土寸金的澳門買房，200萬元的預算，只能買“老破小”。

嘉豪身邊越來越多澳門本地人選擇到珠海置業居住。2025年年中，他也很快敲定了一套位于珠海拱北昌盛橋附近的二手房：安靜舒適、配套齊全，85平方米三房一廳，約150萬元，性價比遠超澳門的房產。從小區坐公交到拱北關口只要10分鐘，過了關口即達澳門，每天上下班各45分鐘，雖然通勤時間長了一些，但生活質量大幅提升。

房子選好后，剩下需要決定的就是選擇向澳門本土的銀行還是內地銀行申請按揭貸款。在內地房產中介的推薦下，嘉豪選擇了后者，因為澳門本土銀行的貸款利率要比內地高一些，而內地房貸政策是二手房商業貸款最低首付比例為15%，房貸利率約3%。他向中介提供了澳門工作證明、銀行流水、收入證明等資料，等待了近一個月，銀行就放款了，他現在每月還款約5000元。

港澳籍人士在珠海買房的趨勢正持續升溫。珠海市不動產登記中心數據顯示，截至2025年6月，辦理跨境抵押登記超6156宗、涉及金額近762.47億元，較此前兩年大幅增加。2023年至2024年，辦理跨境抵押權登記為2612宗，涉融資金額373.95億元。

多位珠海銀行人士對經濟觀察報記者表示，盡管跨境抵押登記一般指的是通過境外銀行抵押貸款，但也反映出跨境買房強烈的需求。近幾年，越來越多港澳籍人士到珠海購房，并開始選擇在內地銀行申請貸款。目前只需要提供港澳籍人士工作證明（不需要內地工作證明）、半年以上銀行流水、滿足收入是負債兩倍的要求，即可向內地銀行申請房貸。

嘉豪在珠海購房后，還想對房子進行一番裝修，因此他想進一步向內地銀行申請裝修貸。但他從貸款銀行了解到，裝修貸屬于信用貸，目前沒有針對港澳籍人士的信用貸產品，而且經過抵押后的房產已沒有多少剩余價值了，起碼要還款一兩年，讓房產有一些剩余價值才能評估。

一位大型國有商業銀行珠海地區的人士對記者表示，他們行對申請裝修貸的港澳籍人士會有一些要求，如持有房子一年以上、房屋價值不能低于200萬元、擁有廣東省內居住證、半年12次以上的出入境記錄等。  

審批仍看綜合資質

一位農行前海分行的工作人員對記者表示，港澳人士申請該行消費貸需滿足在深圳繳納社保滿一年且稅前年收入不低于10萬元這兩個基本條件，但也不是滿足了條件就能獲批，港澳人士的情況相對比較復雜。

陳先生是香港人，在深圳工作了約三年，最近一年在一家科技型企業負責行政工作，他因為要購買一些價格相對較貴的家用電器，也想向銀行申請消費貸款。目前，他每月工資穩定在8000元至1萬元，社保連續繳納了12個月，公積金也正常繳納，但基數較低，只有5%，而且沒車沒房、內地征信也是空白的。

此前，他通過社交媒體聯系了不少銀行或貸款中介人士，對方讓他提交個人征信報告、社保參保證明、工資流水、公積金繳存記錄等資料后，認為他的情況符合某銀行的港人貸款產品，能把貸款申請下來，但每次提交資料審核后都沒有通過。于是，他到深圳各大銀行了解具體的政策，得知雖然他能滿足個別銀行申請消費貸的條件，但是因為更換工作頻繁，此前供職的兩家企業工作時間都不長，社保還出現過幾個月斷繳的情況，銀行綜合考量后不予核準相應額度。

對此，有股份制商業銀行的個貸經理對經濟觀察報記者表示，純信用貸的港澳申請人對職業和工作單位有一定的要求，銀行會優先考慮公務員、事業單位及大型企業的員工。

結合過往經驗，冼迪云表示，內地銀行在評估客戶時最看重兩大核心維度：一是還款能力，即客戶的收入與欠款水平是否處于合理比例；二是還款意愿，即客戶是否有持續還款的主觀意愿。若客戶在香港存在過度借貸的情況，或者可能面臨破產風險，相關信貸審批過程就會重要考量。

冼迪云同時表示，不同銀行在處理貸款、信用卡業務時所采用的評分卡存在差異，而他們向內地銀行提供的客戶數據主要包括幾類核心信息：一是客戶在香港的信貸情況，涵蓋持有的信用卡數量、每張卡的余額、是否存在逾期還款及90天、180天等長期未還款的情況；二是客戶近期的信貸申請頻率，例如過往三個月內申請信用卡或貸款的次數。

（作者 老盈盈）