經濟觀察報記者 鄒永勤

當保險行業邁進3.0時代，該如何創新和轉型？

“保險行業的最終價值，并不在于規模或利潤，而在于能否切實回應社會需求，比如能否降低社會成本、助力企業永續發展等，從而成為公共服務與國民安全的市場化補位工具。”在2025年10月27日舉行的“平安大講堂·‘防救賠用’保險新范式”活動中，復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑表示。

許閑認為，隨著我國保險行業從“規模擴張”邁向“質量提升”，保險發展應該更偏重保障歸位、風險共治。也就是說，保險已不再是單純的“事后補償工具”，而是通過“事前防控、事中干預、事后賠付”的全鏈條服務，減少社會總風險成本。

在他看來，我國保險行業自二十世紀80年代開始系統化發展，經歷了多個階段。保險1.0時代是萌芽階段，那時候更多聚焦的是財產的風險；之后，隨著社會的發展及老百姓對美好生活的要求，保險2.0時代逐漸演化成為財富管理工具；當下，則已是保險3.0時代，保險更偏重于保障歸位、普惠覆蓋、技術驅動和服務取勝。

“大家應該很熟悉，‘風險的減量管理’這個近年來被行業屢屢提及的詞，其實就是我們怎么把保險的作業流程從保前、保中、保后階段前移到保前和保中階段，通過預防來降低保險公司出損的概率，降低保險公司相應的賠付。”許閑說。

他進一步表示，去年國務院發布了《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干指導意見》，這個指導意見重點提到未來保險業要構筑好三張網（災害防控網、經濟安全網、民生保障網）。“（從中）我們可以看到國家對保險的主基調：保險是我國經濟的減振器和社會的穩定器。相關政策指引，會給行業帶來很多相關的創新，比如農業險、巨災保險、退貨運輸險、互惠保等等產品創新。”許閑說。

許閑認為，在監管機構提倡行業進行產品創新的背景下，“中國保險正在從‘規模擴張’走向‘質量提升’，各類風險保障創新險種涌現的背后，是中國保險業對保障本質的回歸，也是對‘人民金融’理念的踐行”。 

他同時表示，保險行業從“賭客戶不出險”到“幫客戶少出險”，體現出的是社會成本降低與企業永續發展的辯證統一，要讓保險業成為政府公共服務、國民安全保障的市場化補位工具，從而開創新時代中國特色的“服務型保險”。

（作者 鄒永勤）