“傳統(tǒng)生存型風(fēng)險(xiǎn)焦慮下降，財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)感知明顯提升。”

近日發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》（下稱“白皮書”）通過對(duì)近萬個(gè)有效家庭樣本數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)了家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)變化的上述趨勢(shì)。

同時(shí)，家庭的需求已超越傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，轉(zhuǎn)向“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案，體現(xiàn)出對(duì)專業(yè)服務(wù)、智能決策及個(gè)性化工具的多元需求。而保險(xiǎn)供給側(cè)還未及時(shí)調(diào)整，呈現(xiàn)出四方面的供需錯(cuò)配。

家庭保障需求演變

上述白皮書的研究由長(zhǎng)城人壽聯(lián)合北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系、益普索（中國(guó)）咨詢有限公司共同開展。長(zhǎng)城人壽近年持續(xù)關(guān)注家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，其于2023年首次發(fā)布《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》，提出構(gòu)建新型家庭風(fēng)險(xiǎn)保障理論。

益普索（中國(guó)）董事李海嵐介紹，本次調(diào)研數(shù)據(jù)與2023年相比，雖然疾病、養(yǎng)老、意外傷殘與死亡風(fēng)險(xiǎn)仍然是家庭關(guān)注的前三大風(fēng)險(xiǎn)，但關(guān)注程度有所下降。財(cái)富安全及管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)則顯著增強(qiáng)，尤其對(duì)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知顯著上升，反映了就業(yè)市場(chǎng)的焦慮；財(cái)富貶值風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也快速提升，反映家庭對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂進(jìn)一步攀升。而個(gè)人債務(wù)、婚變、稅務(wù)等與社會(huì)關(guān)系、政策環(huán)境相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，雖未形成普遍性認(rèn)知，但對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注正在悄然提升，反映家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度有所提升。

調(diào)研結(jié)果提示現(xiàn)代家庭的擔(dān)憂主要集中在五個(gè)核心領(lǐng)域：醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、財(cái)富安全、財(cái)富傳承。75.8%的受訪家庭最擔(dān)憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養(yǎng)老規(guī)劃感到焦慮，60%的家庭擔(dān)憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關(guān)注財(cái)富安全保障與傳承問題。這些擔(dān)憂折射出當(dāng)代家庭對(duì)確定性、安全感和可持續(xù)性的強(qiáng)烈訴求。

在家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案的偏好上，白皮書顯示，家庭的需求已超越傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，轉(zhuǎn)向“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案，同時(shí)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的解決方式上，體現(xiàn)出對(duì)專業(yè)服務(wù)、智能決策及個(gè)性化工具的多元需求。

供需錯(cuò)配四大現(xiàn)象

白皮書顯示，保險(xiǎn)業(yè)作為服務(wù)供給側(cè)，尚未針對(duì)消費(fèi)者需求變化做出及時(shí)調(diào)整，因而呈現(xiàn)出供需錯(cuò)配四大現(xiàn)象：

一是個(gè)性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯(cuò)配。在白皮書調(diào)研涉及到的八類典型家庭中，不同家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理偏好與保障需求差異明顯，但行業(yè)仍以“一刀切”的方式提供同質(zhì)化產(chǎn)品，并維持以產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)橹鞯匿N售模式，難以滿足消費(fèi)者新需求。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，28%的受訪者認(rèn)為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。

二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯(cuò)配。當(dāng)前中國(guó)重大疾病治療費(fèi)用中位數(shù)已達(dá)30萬元，但2024年各人身險(xiǎn)公司理賠年報(bào)顯示，重疾險(xiǎn)件均賠付金額不足10萬元，說明多數(shù)家庭健康保障未達(dá)足額水平。這一現(xiàn)象，與近些年壽險(xiǎn)行業(yè)增額終身壽險(xiǎn)熱銷的現(xiàn)象，形成劇烈反差。

三是跨周期財(cái)富需求與短期化供給錯(cuò)配。消費(fèi)者調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，31.8%的人群偏好1～3年的投資規(guī)劃時(shí)長(zhǎng)，30.9%偏好3～5年，突出了國(guó)內(nèi)金融體系普遍存在的“短期資金多、長(zhǎng)期資金少”的結(jié)構(gòu)性問題，應(yīng)對(duì)子女養(yǎng)育、個(gè)人養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)的跨周期、長(zhǎng)效財(cái)富管理產(chǎn)品供給不足。

四是多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯(cuò)配。白皮書研究發(fā)現(xiàn)2023年中國(guó)65歲及以上人口達(dá)2.17億，但每千名老年人養(yǎng)老床位數(shù)僅25張，在人口老齡化日益加劇背景下，“養(yǎng)老+醫(yī)療+照護(hù)”一體化需求激增，相較商業(yè)養(yǎng)老年金只提供現(xiàn)金流而言，年金+康養(yǎng)服務(wù)資源的綜合解決方案更被消費(fèi)者青睞，但行業(yè)機(jī)構(gòu)限于資本、成本等多重約束，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案的能力參差不齊，導(dǎo)致大多數(shù)消費(fèi)者實(shí)際需求沒有被滿足。

保險(xiǎn)業(yè)重要戰(zhàn)略機(jī)遇期

作為白皮書研究組核心專家，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉教授提出一項(xiàng)核心發(fā)現(xiàn)：從世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)規(guī)律看， 新興市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)初期主要依靠制度推動(dòng)，后期轉(zhuǎn)向主要依靠經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)——中國(guó)目前正處于轉(zhuǎn)型臨界點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)規(guī)律曲線測(cè)算，保費(fèi)收入彈性的高峰點(diǎn)在人均GDP1萬美元左右，中國(guó)目前人均GDP約1.35萬美元，這意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

家庭作為社會(huì)的基本單元，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，不僅關(guān)乎民生福祉，更關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定。白皮書認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在經(jīng)歷深層變革，家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、形態(tài)及應(yīng)對(duì)體系正在被重塑。商業(yè)保險(xiǎn)也正從單一風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償升級(jí)為生活品質(zhì)、財(cái)富管理的全面管理工具，成為現(xiàn)代家庭財(cái)富管理體系的核心環(huán)節(jié)，這種轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)業(yè)帶來了全新的發(fā)展機(jī)遇和增長(zhǎng)空間。

白皮書研究組著眼于家庭風(fēng)險(xiǎn)防御，為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)供需適配、整體服務(wù)能力升級(jí)提供路徑參考。一是精準(zhǔn)識(shí)別家庭風(fēng)險(xiǎn)，從“單一產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“家庭需求導(dǎo)向”，洞察客戶家庭在不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)。二是科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，量化工具平衡客戶足額保障與成本支出。三是解決風(fēng)險(xiǎn)，打造全生命周期產(chǎn)品體系匹配客戶需求。四是風(fēng)險(xiǎn)減量長(zhǎng)效管理，整合資源打造高品質(zhì)服務(wù)生態(tài)。