9月29日，是第十三個(gè)重陽節(jié)。根據(jù)民政部、全國(guó)老齡辦印發(fā)《2024年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2024年末，全國(guó)60周歲及以上老年人口為31031萬人，占總?cè)丝诘?2.0%?！笆逦濉币?guī)劃建議中，養(yǎng)老已成為重中之重。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，上升為一項(xiàng)重大的國(guó)家戰(zhàn)略。

平安無小事。在無錫江陰塘頭橋村，徐金泉及他的家人們正在直面“失能老年”的養(yǎng)老難題。十年前，剛剛退休的徐金泉突發(fā)腦梗，自那以后，他的生活都困在家中那張小小的一張病床上。

同樣被困住的，還有寸步不離、一餐一食都得照顧他的劉奶奶(徐金泉的老伴)。兩位年過七十的老人，在照護(hù)與被照護(hù)中走過了十年。如果劉奶奶也意外病倒，那這個(gè)家又該由誰來照顧？徐金泉和劉奶奶的生活，也折射了當(dāng)下的部分老年群體生活的困境。

據(jù)《中國(guó)老年健康報(bào)告》的相關(guān)數(shù)據(jù)估算，2021-2023 年全國(guó) 60 歲以上失能人數(shù)達(dá)到 4654萬人?！吨袊?guó)養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書(2012-2021)》預(yù)計(jì)，未來中國(guó)失能總?cè)丝趯⒗^續(xù)攀升，2025年預(yù)計(jì)達(dá) 7279.22萬。其中，農(nóng)村老人的臥床照護(hù)，在醫(yī)療資源、交通距離、經(jīng)濟(jì)狀況等因素的影響下，顯得更為艱難。

2025年1月7日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》提出，“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，合理確定經(jīng)濟(jì)困難失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼覆蓋范圍和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼等政策的銜接”“推廣包含長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。這不是簡(jiǎn)單的政策調(diào)整，而是對(duì)老齡化社會(huì)的系統(tǒng)性應(yīng)對(duì)。

農(nóng)村臥床老人的照護(hù)，并非易事

長(zhǎng)期臥床的徐金泉，在身體無法自如活動(dòng)的日子里，內(nèi)心也漸漸低落。褥瘡、視力退化、肌肉僵硬連番折磨，一同到來的還有無助、孤獨(dú)，以及尊嚴(yán)的崩塌。 

以老伴的床榻為圓心，劉奶奶的活動(dòng)半徑也固定在這間小小的屋子里。每天的事項(xiàng)塞滿她的時(shí)間軸。一天三頓飯，她需要一勺勺喂到徐金泉嘴里。此外，家里一應(yīng)大小事務(wù)都等待她處理。她需要打掃整個(gè)房子的衛(wèi)生，處理房前屋后的雜事，給老伴洗臉、梳頭、擦身——床要搖高一點(diǎn)，毛巾要溫?zé)嵝@些微小的細(xì)節(jié)也逐漸成為了一種嚴(yán)苛的自我要求。

看似簡(jiǎn)單的小事變成每天的必要?jiǎng)幼骱螅瘸Ｈ讼胂笾懈馁M(fèi)時(shí)間和精力。伴隨著年紀(jì)越來越大，瑣碎的照護(hù)也讓劉奶奶越發(fā)感到吃力。

“長(zhǎng)期照護(hù)”是一個(gè)相對(duì)寬泛的概念，它指的是為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致身體機(jī)能退化、生活自理能力受限或喪失的人群提供必要的支持和服務(wù)；其目的是維持和改善失能人口的生理功能及日常生活能力，確保他們?cè)谟邢薜纳眢w狀態(tài)下構(gòu)建有尊嚴(yán)、有溫度的生活常態(tài)。

一般情況下，大部分臥床老人都會(huì)選擇住在家中。其中，農(nóng)村臥床老人的長(zhǎng)期照護(hù)責(zé)任大都會(huì)落在家屬的肩頭，因此常有“一人失能，全家失衡”的說法。由于徐金泉的子女遠(yuǎn)在外地，且常年為生計(jì)忙碌，劉奶奶便默默攬下了大部分擔(dān)子。

僅在幫助老伴翻身這個(gè)動(dòng)作上，劉奶奶就要耗盡全身力氣，花上將近半小時(shí)。除此之外，翻身需講究手法，還要配合肌肉按摩、關(guān)節(jié)活動(dòng)。即便如此，徐金泉依然無法免受褥瘡帶來的痛苦。

而誰又能來幫助作為照護(hù)者的劉奶奶？

照護(hù)者的家人，也需幫助

2019年7月，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)首次在江陰試點(diǎn)。（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”，是通過建立個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)等多渠道資金籌集機(jī)制，對(duì)經(jīng)評(píng)估后達(dá)到一定護(hù)理需求，符合條件的長(zhǎng)期失能參保人員，提供基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。）老倆口的生活也迎來了轉(zhuǎn)機(jī)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為參保人員主要提供基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。根據(jù)參保人員的護(hù)理需求，江陰市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)形式包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院護(hù)理、養(yǎng)老（殘）機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)居家護(hù)理三種。

徐金泉所在的塘頭橋村委，劃分在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)江陰試點(diǎn)的第五片區(qū)中。2022年，平安產(chǎn)險(xiǎn)中標(biāo)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在該片區(qū)的落地工作。

平安產(chǎn)險(xiǎn)無錫分公司客戶經(jīng)理洪天負(fù)責(zé)江陰第五片區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦工作，包括失能人員的待遇申請(qǐng)、初篩、評(píng)估公示、稽核巡查，以及對(duì)第三方合作護(hù)理機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。在了解了徐金泉和劉奶奶的具體情況后，洪天更多的是心疼，“如此繁重的照護(hù)工作，奶奶是怎么扛過來的？”

在實(shí)地調(diào)研多次、家庭線下走訪等工作完成后，洪天等工作人員完成相應(yīng)的審核及確認(rèn)后，徐金泉獲得了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的支持，取得了社區(qū)居家護(hù)理的服務(wù)。

洪天聯(lián)系到的定點(diǎn)合作護(hù)理機(jī)構(gòu)，為徐金泉匹配了專業(yè)護(hù)工張阿姨。張阿姨的工作是定期上門為徐金泉擦拭身體、喂食、剃頭，并進(jìn)行肢體康復(fù)等全方位護(hù)理，每周上門五次、每次90分鐘。她細(xì)致、專業(yè)的康復(fù)訓(xùn)練有效緩解了長(zhǎng)期困擾徐金泉的褥瘡問題，同時(shí)把年邁的劉奶奶從照護(hù)的壓力中解脫了出來。

在洪天和張阿姨的幫助下，兩位老人的生活質(zhì)量有了很大的改善。又到一年重陽節(jié)，徐金泉和劉奶奶再一次平安度過，繼續(xù)感受人生的可能性。

截至 2025年9月30日，薛付興老人已享受上門服務(wù) 59個(gè)月，累積服務(wù)1270次，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金為徐金泉老人支付護(hù)理費(fèi)用共計(jì)95250元。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，守護(hù)更多農(nóng)村臥床老人的平安

自從2022年負(fù)責(zé)平安在江陰第五片區(qū)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地工作，洪天也擁有了一個(gè)新的身份：鄉(xiāng)村探索者。

第五片區(qū)的老年人大都分散居住在不同的村子里。為了徹底摸排該片區(qū)還有多少像徐金泉一樣急需長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的老人，洪天60%的工作時(shí)間，都要驅(qū)車前往不同的村，一戶戶走、一家家問，力求找出所有需要長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的老人。

起初，村民們拒絕為這個(gè)“不速之客”提供幫助。在村里，洪天經(jīng)常收到疑惑和警惕的目光，問路也常常被拒。但他沒有放棄，一邊堅(jiān)持把服務(wù)送到有需要的老人床前，一邊聯(lián)合村委向村民宣講長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的意義和作用，希望老人在需要時(shí)能及時(shí)申請(qǐng)以減輕壓力。

那一年，洪天和同事們把整個(gè)片區(qū)的老年人全走訪了一遍。最多的時(shí)候，洪天一天要跑20戶人家。

在日復(fù)一日的工作中，洪天走進(jìn)了老人的生活日常，為失能老人及其家庭解困，逐漸從村口的陌生人變成“自己人”?，F(xiàn)在的他，可能比部分村民還要了解村里老人的生活。

“我的父母五六十歲了，也到了要考慮養(yǎng)老的時(shí)候。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的存在，對(duì)老人、家屬都是一重保障。”洪天坦言目前的工作給了自己強(qiáng)烈的價(jià)值感，希望能助力政策發(fā)揮更大的價(jià)值，讓有需要的老人得到幫助。

2022年4月以來，平安產(chǎn)險(xiǎn)無錫分公司承辦片區(qū)累計(jì)受理申請(qǐng)近3000人次、初篩2614人次、評(píng)估3442人次、待遇結(jié)算7120余萬元，惠及中重度失能人員5682人。

歷年公開的政府工作報(bào)告中顯示，有關(guān)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的相關(guān)描述屢次出現(xiàn)：2019年提出“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”；2021年至2023年連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”；2024年提出“推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”，“試點(diǎn)”二字被去掉。2025年的表述為“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。

截至2025年1月17日，全國(guó)共有49個(gè)城市參與試點(diǎn)，超過1.8億人參保，累計(jì)超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》顯示，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2030年達(dá)到3.1萬億元，并在2040年達(dá)到近6.6萬億元。

作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參與機(jī)構(gòu)之一，平安產(chǎn)險(xiǎn)已在8省18個(gè)區(qū)縣承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，服務(wù)覆蓋參保群眾超3000萬人，累計(jì)支付護(hù)理待遇超2.7億元，并不斷探索豐富長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)。

實(shí)際上，除了推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的落地外，平安已深耕醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈超過10年，覆蓋保險(xiǎn)、醫(yī)療、投資、科技等多個(gè)業(yè)務(wù)條線。探索“健康保險(xiǎn)+醫(yī)健服務(wù)”新模式，首創(chuàng)“出院三日賠”、“專屬就醫(yī)陪診”、“專屬住院陪護(hù)” 等更省時(shí)的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，積極構(gòu)建覆蓋醫(yī)生、醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)、藥店等的廣泛合作網(wǎng)絡(luò)，提供一站式、全方位的“養(yǎng)老管家” 服務(wù)，整合“智能管家、生活管家、醫(yī)生管家” 三大功能模塊，截至2025年9月末，在國(guó)內(nèi)，平安內(nèi)外部醫(yī)生團(tuán)隊(duì)約5萬人，合作醫(yī)院數(shù)超3.7萬家，已實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)百強(qiáng)醫(yī)院和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋；合作健康管理機(jī)構(gòu)數(shù)超10.7萬家；合作藥店數(shù)近24.1萬家，全國(guó)藥店覆蓋率超35%；提供養(yǎng)老管家服務(wù)數(shù)百項(xiàng)。

 “十四五”期間，我國(guó)已建成基本養(yǎng)老服務(wù)體系，但城鄉(xiāng)差距、服務(wù)不均衡等問題依然突出。隨著人口老齡化的日漸顯現(xiàn)，如何實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)、老有所樂”已成為全社會(huì)需要直面的必答題?！笆逦濉币?guī)劃建議提出將推動(dòng)養(yǎng)老責(zé)任從家庭單一主體向社會(huì)多元協(xié)同轉(zhuǎn)變，構(gòu)建”居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合”的養(yǎng)老服務(wù)體系。

踐行“金融為民”初心，協(xié)同保險(xiǎn)與醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)，通過“金融+醫(yī)療健康”、“金融+養(yǎng)老服務(wù)”，提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)，中國(guó)平安也在助力作答這道養(yǎng)老金融的時(shí)代命題，守護(hù)萬千老人和家庭的生活。

（文中徐金泉為化名）