進(jìn)入2025年，政策層面漲工資的利好消息接連傳來，45歲的吳迪可謂既喜又憂。

今年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》明確提出了城鄉(xiāng)居民增收促進(jìn)行動(dòng)，包括要促進(jìn)工資性收入合理增長(zhǎng)、拓寬財(cái)產(chǎn)性收入渠道等。此后，福建、廣東、貴州等地陸續(xù)上調(diào)了最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

吳迪是第一批感受過工資快速上漲的職場(chǎng)人士之一。2003年，他初入職場(chǎng)時(shí)月工資不足1000元，此后工資收入進(jìn)入快速上漲通道。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局顯示，2003年至2024年可謂工資增長(zhǎng)的黃金時(shí)期，二十年間城鎮(zhèn)職工月工資上漲約10倍。

得益于工資收入增長(zhǎng)，他從一個(gè)一窮二白的農(nóng)村學(xué)生到在成都擁有兩套住房。只是習(xí)慣于高收入、高支出模式之后，他的中年危機(jī)感也越發(fā)濃厚——近兩年，因?yàn)樗谛袠I(yè)景氣度的起伏，他的工資增長(zhǎng)雖可以滿足一家老小的衣食，但孩子的課外教育支出還在不斷增長(zhǎng)，動(dòng)輒數(shù)萬元的夏令營(yíng)經(jīng)常超出家庭的支出計(jì)劃。

他感慨道：“如果短時(shí)間內(nèi)拿不出那么多錢，就只能四處求人，但求人借錢的滋味其實(shí)很不好受。”

互聯(lián)網(wǎng)資金借貸模式，數(shù)次成為吳迪解決資金危局的唯一渠道。如同吳迪一般，越來越多數(shù)據(jù)顯示，中年人越發(fā)習(xí)慣于使用來自平臺(tái)借貸的應(yīng)急資金。

奇富借條的數(shù)據(jù)就顯示，近幾年用戶的復(fù)借率在穩(wěn)步上升——2022至2024年，平臺(tái)的復(fù)借率分別為88.7%、91.6%、93.1%。在平臺(tái)上億用戶中，主力用戶群體的年齡段為35—55歲，他們的身份既有小包工頭、餐飲老板等小微企業(yè)主，也有數(shù)千萬急需資金周轉(zhuǎn)的普通人。

最為關(guān)鍵的是，在使用平臺(tái)借貸過程中，中年人往往會(huì)謹(jǐn)小慎微地維持借貸資金與日常收入之間的平衡。他們深知，資金穩(wěn)則家庭穩(wěn)定。近三年，奇富借條的壞賬率也均維持在2%左右。

資金缺口總是突如其來

2003年，從一所一本院校畢業(yè)后，吳迪順利進(jìn)入傳媒行業(yè)并趕上了時(shí)代浪潮。一方面，他主要負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)容寫作，而當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正處于風(fēng)口期；另一方面，老家趕上了拆遷，家里在當(dāng)?shù)乜h城意外擁有了一間商鋪和一套住房。

得益于鋪面租金和工資收入，他的小家庭每月都能維持收支平衡。直到2022年，購(gòu)買學(xué)區(qū)房和兒子上高中的雙重壓力打破了這樣的平衡。

小時(shí)候，父母并不重視吳迪的教育，父母常掛在口頭上的一句教誨是“能讀就讀，不能讀就拉倒”。因?yàn)樽约旱目部缹W(xué)習(xí)經(jīng)歷，他格外注重孩子的教育。

每一年，孩子教育支出也是家庭日常開支的大頭——孩子每年的寒暑假研學(xué)和補(bǔ)習(xí)費(fèi)用就需要6萬元，學(xué)校附近的租房費(fèi)用約4萬元。每一次研學(xué)，他都會(huì)給孩子精細(xì)挑選全國(guó)知名本科院校的夏令營(yíng)。

2022年夏天，他掏空了家里所有存款用于購(gòu)買孩子所需的學(xué)區(qū)房，恰巧此時(shí)孩子的夏令營(yíng)還需要一筆數(shù)萬元的資金。在此之前，周邊好朋友已經(jīng)向他借了一筆資金并承諾在他買房時(shí)還款。但當(dāng)他購(gòu)買學(xué)區(qū)房時(shí)，朋友卻因?yàn)槠渌蚨唐趦?nèi)沒辦法履行承諾。

2024年，由Dezhuang Hu、Hongbin Li等學(xué)者進(jìn)行的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，教育支出隨著孩子教育階段的提高而增加。具體來說，教育支出從學(xué)前或小學(xué)階段的每年平均3594元增加到普通大學(xué)或更高教育階段的20192元。

他說：“實(shí)在不忍心讓孩子把夏令營(yíng)計(jì)劃擱淺，但又拉不下臉去找朋友借錢。人到中年，這種資金缺口往往讓人措手不及。”

相比于中年白領(lǐng)們，同樣享受過時(shí)代紅利的中小微企業(yè)主們，也在近幾年越發(fā)感受到突如其來的資金缺口。

工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量達(dá)4800萬戶，比2012年末增長(zhǎng)2.7倍。但近兩年，因常處在資金鏈中下游，中小微企業(yè)的長(zhǎng)賬期問題逐漸顯露。《中國(guó)供應(yīng)鏈服務(wù)及產(chǎn)融調(diào)查報(bào)告(2025)》顯示，2024年前三季度，中小企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)由2023年的116.09天延長(zhǎng)至134.80天。

2019年，姚慶就精準(zhǔn)地踩中了“房地產(chǎn)市場(chǎng)高歌猛進(jìn)”的風(fēng)口。那一年，全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資同比增速達(dá)9.9%。在他所處的四線城市，建筑市場(chǎng)更是繁榮。

一開始，他只雇傭三位農(nóng)民工承接零星的分包項(xiàng)目。隨著業(yè)務(wù)流程的熟練，他帶領(lǐng)的建筑工人兩年內(nèi)就增長(zhǎng)至十余位，并成立了自己的建筑公司。

因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)正處風(fēng)口，姚慶和當(dāng)?shù)赝袀兘?jīng)常會(huì)采取從借貸平臺(tái)或銀行貸款來解決短期資金周轉(zhuǎn)問題。并且只要存在有利可圖的建筑項(xiàng)目，他都會(huì)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)以“擠破頭”的姿態(tài)去競(jìng)爭(zhēng)。他也曾擔(dān)憂過資金風(fēng)險(xiǎn)，但是“大項(xiàng)目、高利潤(rùn)”模式的誘惑顯然更大。

他說：“在市場(chǎng)擴(kuò)張期，獲得的工程項(xiàng)目越多，企業(yè)潛在的利潤(rùn)空間就越大。最高峰時(shí)，公司就曾主導(dǎo)過一個(gè)產(chǎn)值約2億元的項(xiàng)目。”

于是，當(dāng)房地產(chǎn)行情出現(xiàn)劇烈波動(dòng)時(shí)，賬期問題開始顯現(xiàn)。

在建筑工程行業(yè)，中小型包工頭通常需要在前期墊資支付工人工資和購(gòu)買建筑材料，在項(xiàng)目完工或進(jìn)行一段時(shí)間后，包工頭才能獲得項(xiàng)目資金結(jié)算。因此，建筑團(tuán)隊(duì)規(guī)模越大、上游公司資金支付周期越長(zhǎng)，中小型包工頭的墊資壓力便會(huì)相應(yīng)上漲。

姚慶說，通常情況下，甲方結(jié)算項(xiàng)目資金的周期為3個(gè)月至一年時(shí)間不等，但建筑工人沒辦法承擔(dān)這樣的工資支付周期。“夾在中間的包工頭們，就只能四處借錢來應(yīng)對(duì)回款慢的問題。”

“錢沒那么好借”

最近幾年的春節(jié)前夕，都是姚慶一年中最忙碌的時(shí)期。他需要奔走在上游建設(shè)公司和當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)銀行間，確保建筑隊(duì)中每一位農(nóng)民工工資都能及時(shí)到賬。

在姚慶的建筑公司中，多數(shù)農(nóng)民工年齡在40—50歲之間，他們依靠每個(gè)月的工資養(yǎng)家糊口，一年中大約有十個(gè)月需要奔走在各個(gè)工地中，平均工資在當(dāng)?shù)匾菜阋豁?xiàng)中高收入。

他說：“建筑團(tuán)隊(duì)成員絕大多數(shù)是四五十歲的中年農(nóng)民工，他們是家庭中的頂梁柱。因此，即使公司的工程款賬期被延長(zhǎng)，我們也要想方設(shè)法把工錢準(zhǔn)時(shí)發(fā)放給工人，讓大家開開心心過春節(jié)。”

2016年，在第一次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷中，短短一個(gè)多月，姚慶就因?yàn)楹献骰锇槌霈F(xiàn)資金問題而被迫宣告終止。

第一次創(chuàng)業(yè)失敗的經(jīng)歷并沒有打消他創(chuàng)業(yè)的念頭。外出務(wù)工三年后，他就帶著積攢的資金回到老家，開始另辟賽道進(jìn)入建筑行業(yè)，承包當(dāng)?shù)匦⌒偷氖姓⒔ㄖこ獭Ｒ煌鶡o前和無懼摸爬滾打的性格特點(diǎn)很快讓他站穩(wěn)腳跟。

如同第一次創(chuàng)業(yè)中，近幾年資金困局場(chǎng)景再次重現(xiàn)。為了能及時(shí)籌集資金，姚慶嘗遍了借錢的酸甜苦辣。

他苦笑著說：“錢真的沒那么好借。尤其是春節(jié)前夕，工人等著錢過春節(jié)，但如果上游公司仍遲遲未支付資金，自己就只能四處求人。”

在資金周轉(zhuǎn)最窘迫時(shí)期，姚慶用掉了當(dāng)?shù)劂y行提供的低息創(chuàng)業(yè)資金貸款和攢下的創(chuàng)業(yè)資金，卻依舊有幾萬元的資金缺口。相比于數(shù)百萬甚至上千萬的項(xiàng)目工程規(guī)模，這樣一筆資金可謂微不足道。但是當(dāng)企業(yè)資金無法及時(shí)回流時(shí)，幾萬元都能成為一座難以靠自身逾越的“大山”。

按照國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局的統(tǒng)計(jì)，截至2024年9月底，像姚慶這樣的個(gè)體工商戶達(dá)1.25億戶。他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)版圖中最基層的市場(chǎng)主體，也在穩(wěn)定就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用。只是由于部分中小微企業(yè)缺乏各類納稅信息等原因，出臺(tái)的一系列貸款幫扶政策難以觸達(dá)他們或者難以滿足他們靈活的資金需求。

因?yàn)橘Y金短期內(nèi)無法周轉(zhuǎn)，同為中小微企業(yè)主的張亭，也時(shí)常面臨企業(yè)短期擴(kuò)張節(jié)奏被打亂的困局。

2019年，在奶茶市場(chǎng)逐漸火熱之際，張亭敏銳地嗅到了其中的商機(jī)，隨即準(zhǔn)備大展身手，加盟多家奶茶店以搶占市場(chǎng)。按照同行分享的經(jīng)驗(yàn)，他準(zhǔn)備了企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料、財(cái)務(wù)報(bào)表等各項(xiàng)材料去做資金借貸，卻最終因?yàn)槿狈ψ銐蚩傻盅旱墓潭ㄙY產(chǎn)等問題而四處碰壁。

2025年5月，新華社研究院中國(guó)企業(yè)發(fā)展研究中心與中小企業(yè)數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》提出，一方面，經(jīng)濟(jì)下行可能使金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)更加謹(jǐn)慎，對(duì)中小企業(yè)的融資需求進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核；另一方面，中小企業(yè)自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、成本上升等壓力下，可能在融資決策上也更加審慎，或者其自身?xiàng)l件難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的餐飲業(yè)，商機(jī)稍縱即逝，慢一步就意味著在搶占區(qū)域市場(chǎng)上落后一大截。時(shí)至今日，那段時(shí)間四處借錢的窘境他依舊印象深刻。

張亭說，只有真正為借錢四處奔波時(shí)，才能深切懂得“一分錢難倒英雄漢”背后的辛酸。

靈活，救急

在茶余飯后中，資金問題是吳迪與中年朋友聊天的高頻詞。

有一次，一位朋友就和吳迪吐槽起了資金周轉(zhuǎn)的難處。當(dāng)初，這位朋友因?yàn)榧彝サ囊粓?chǎng)意外，短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了數(shù)萬元的資金缺口，后續(xù)四處籌集資金時(shí)才真切體會(huì)到人情冷暖。

朋友描述的種種籌集資金場(chǎng)景，讓他想起了當(dāng)初為孩子夏令營(yíng)費(fèi)用發(fā)愁的自己。于是，吳迪就向朋友講述了自己因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不過來，機(jī)緣巧合之下，使用了奇富借條。按照平臺(tái)要求填寫完個(gè)人信用信息后，只等待了不到半小時(shí)，就解了資金困局。

從未使用過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸的朋友半信半疑，但因?yàn)橹庇缅X，還是下載了奇富借條并做了貸款流程申請(qǐng)。結(jié)果兩人飯局還未結(jié)束，資金就已到賬了，并且資金借貸周期和所需的利息也一目了然。

吳迪表示：“人到中年，在需要急用錢時(shí)很難向家人、朋友開口，人情債最難還。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸模式相當(dāng)于讓中年人有了一筆應(yīng)急資金，應(yīng)對(duì)突發(fā)資金需求時(shí)也有了更多底氣。最為關(guān)鍵的是，平臺(tái)借貸模式擁有極大的便利性。”

除了個(gè)人使用的便利性，多位中小微企業(yè)主也反饋，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)靈活的資金借貸也很契合企業(yè)的資金需求。

在張亭擴(kuò)張旗下餐飲企業(yè)規(guī)模過程中，靈活的資金需求就經(jīng)常以各種形式出現(xiàn)，資金額度從幾萬元至百萬元不等。其一，一些承包的餐飲項(xiàng)目需要提前墊付資金用于采購(gòu)食材，并且資金需求通常比較著急；其二，在發(fā)掘出一個(gè)市場(chǎng)前景良好的新餐飲項(xiàng)目或一家位于熱門商圈的門店后，一定時(shí)期內(nèi)需要騰出較多資金用于門店投資建設(shè)；其三，短期內(nèi)需要部分資金用于應(yīng)對(duì)個(gè)別項(xiàng)目資金回籠不及時(shí)的問題。

從2020年開始，張亭多次使用奇富借條等渠道實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的靈活周轉(zhuǎn)。尤其令他印象深刻的是，在提交完各項(xiàng)申請(qǐng)資料后，奇富借條的審核流程十分迅速，通常情況下資金能在申請(qǐng)當(dāng)天或第二天到賬。他說，在企業(yè)急用錢時(shí)，自然會(huì)選擇優(yōu)先到賬的借貸平臺(tái)。同時(shí)奇富借條的額度靈活度、還款方式也都符合中小微企業(yè)的資金需求。

2020年，在餐飲業(yè)整體面臨受到?jīng)_擊的背景下，張亭曾頻繁地使用奇富借條以幫助企業(yè)渡過難關(guān)。現(xiàn)如今，他已成功度過資金困局。更為重要的是，他已在餐飲業(yè)闖出了一片屬于自己的小天地。

把錢花在刀刃上

“勇敢的人，先享受世界”。

因?yàn)楣ぷ髟颍瑓堑显啻巫⒁獾礁呃J等借貸亂象。他開始也有所擔(dān)心和顧慮，他只想安全、可靠地借貸還貸。

在奇富借條上借貸半年之后，吳迪按原計(jì)劃順利還清了所有的資金。因?yàn)榱己玫氖褂皿w驗(yàn)，一年后，他再次在奇富借條上借了20余萬元用于裝修房屋。

兩次借貸資金之前，他也都嚴(yán)格計(jì)算和把控了還款節(jié)奏。他說，十分清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，還貸占每月收入的比例均在可控范圍內(nèi)，因此后續(xù)還款也就沒太大壓力。“其實(shí)兩次使用下來，只要利用得當(dāng)，還是非常方便的。”

采訪中，多位采訪人也提及，一開始自己都是謹(jǐn)慎小心的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，但熟悉之后，反而會(huì)將其當(dāng)作一種常規(guī)的資金利用方式。

出于公司成本把控需要，張亭在每一次使用平臺(tái)借貸前，都會(huì)嚴(yán)格計(jì)算所需的資金總額和貸款時(shí)長(zhǎng)。例如新開一家餐廳前，他會(huì)提前詳細(xì)計(jì)算加盟費(fèi)、設(shè)備采購(gòu)費(fèi)、員工培訓(xùn)費(fèi)等，從而計(jì)算出所需的借款總額；同時(shí)謹(jǐn)慎推算店鋪毛利率、盈利周期等來綜合計(jì)算貸款時(shí)長(zhǎng)。

張亭的經(jīng)營(yíng)理念是，短期借貸是為了促進(jìn)企業(yè)更穩(wěn)健地發(fā)展，公司也從未出現(xiàn)過逾期還款的情況。

在多次使用借貸平臺(tái)過程中，張亭也積累了經(jīng)驗(yàn)。在第一次使用借貸平臺(tái)時(shí)，他就綜合對(duì)比了不同平臺(tái)的貸款利息、資金到賬速度等，多方取舍后才決定使用奇富借條。

他說：“企業(yè)通常會(huì)儲(chǔ)備3—6個(gè)月的現(xiàn)金流以備不時(shí)之需。借貸是為了企業(yè)多元化發(fā)展和能更快地抓住市場(chǎng)機(jī)遇，堅(jiān)持儲(chǔ)備現(xiàn)金流是為了給企業(yè)留下調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的余地。要把錢花在刀刃上。”

張亭說，接下來如果有好的商機(jī)，依舊會(huì)使用平臺(tái)借貸來快速占領(lǐng)市場(chǎng)。對(duì)于小微企業(yè)而言，平臺(tái)借貸模式不僅能“雪中送炭”，也能“錦上添花”。只要企業(yè)提前評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控財(cái)務(wù)收支，按時(shí)還款以維護(hù)企業(yè)信譽(yù)，借貸資金反而會(huì)成為企業(yè)增長(zhǎng)過程中的第二重動(dòng)力。

（應(yīng)采訪人要求，吳迪、姚慶、張亭系化名）

張慶/文