以“95后”為代表的20—30歲年輕群體，成為線上購險(xiǎn)率最高的客群。

2025年5月28日，由元保集團(tuán)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），描繪了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體的畫像。

同時(shí)，《報(bào)告》分析了線上保險(xiǎn)消費(fèi)的趨勢(shì)和變化：2024年，消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率（線上購險(xiǎn)率指通過線上渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)，在整體樣本中的占比情況）比肩線下，線上購險(xiǎn)率已從2023年的73%升至78%，線下購險(xiǎn)率則從2023年的85%降至79%。

線上購買率情況

《報(bào)告》顯示，從2024年消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整思路來看，以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級(jí)保障為主，選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級(jí)保障的消費(fèi)者占比達(dá)60%，大幅超過新增購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者占比。這表明消費(fèi)者更加注重“精細(xì)化配置”，優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不斷升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理需求。

《報(bào)告》指出，保險(xiǎn)投資憑借其穩(wěn)定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費(fèi)者財(cái)富管理的重點(diǎn)，并呈現(xiàn)出火熱發(fā)展的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，2024年有29%的消費(fèi)者選擇增加對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的投資。保險(xiǎn)已成為繼銀行理財(cái)之后，第二大備受居民青睞的財(cái)富管理產(chǎn)品。

北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員、教授朱俊生表示：“保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)浪潮不僅帶來保費(fèi)增長，而且推動(dòng)行業(yè)為客戶提供全生命周期保險(xiǎn)服務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、金融市場(chǎng)波動(dòng)常態(tài)化的背景下，保險(xiǎn)作為防御性金融工具的獨(dú)特價(jià)值得以凸顯。保險(xiǎn)通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的長期收益確定性機(jī)制，能夠有效對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)并鎖定長期養(yǎng)老現(xiàn)金流，成為家庭財(cái)富安全的重要守護(hù)者。”

在朱俊生看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)浪潮的本質(zhì)，是消費(fèi)者從“保單持有”向“保障優(yōu)化”的理性決策演進(jìn)，其核心驅(qū)動(dòng)力在于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深化所帶來的主動(dòng)性保障需求升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險(xiǎn)種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)模式的轉(zhuǎn)型。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇日趨理性，性價(jià)比成為購險(xiǎn)決策的重要考量因素。

《報(bào)告》顯示，57%的消費(fèi)者在購險(xiǎn)時(shí)更關(guān)注性價(jià)比，而在愿意支付更高保費(fèi)但需綜合考量的消費(fèi)者中，48%的消費(fèi)者選擇“比起關(guān)注品牌及服務(wù)，更關(guān)注產(chǎn)品本身的險(xiǎn)種類型”。這表明消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)時(shí)，已從單純對(duì)價(jià)格敏感轉(zhuǎn)向?qū)ΡＵ戏秶⒗碣r服務(wù)與價(jià)格平衡的綜合考量。

根據(jù)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度。

《報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，三線及以下城市消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率從70%提升至75%，實(shí)現(xiàn)了明顯的增長，意味著越來越多的普惠人群正在通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院研究員、中國普惠保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)秘書長邢鸝表示，我國正式引入“普惠保險(xiǎn)”概念的時(shí)間并不長，但為弱勢(shì)群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的理論與實(shí)踐探索一直在推進(jìn)深化。在這一過程中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、升級(jí)服務(wù)、拓展市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)服務(wù)觸達(dá)更多群體、契合多元需求。未來5年，要進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是要了解消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好和保障需求，建立緊密合作伙伴，深化數(shù)字科技賦能。

（作者 姜鑫）