上海銀行近日遭遇中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局多項(xiàng)處罰。

8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局公布行政處罰信息，上海銀行杭州分行及相關(guān)責(zé)任人因部分績效考評(píng)不合規(guī)；資產(chǎn)池業(yè)務(wù)管理缺陷；“售后回租”國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)管理不審慎等多項(xiàng)違規(guī)行為，被處以380萬元罰款；相關(guān)責(zé)任人石衛(wèi)國、沈彪分別被警告并罰款5萬元。此次處罰是上海銀行繼8月1日人民銀行對(duì)總行開出巨額罰單后，再次因合規(guī)問題受到監(jiān)管處罰，凸顯金融監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)亂象的“零容忍”態(tài)度。

8月1日，中國人民銀行公布行政處罰決定，對(duì)上海銀行股份有限公司及其15名相關(guān)責(zé)任人開出罰單。上海銀行因涉及賬戶管理、清算管理、反洗錢等8類違規(guī)行為，被沒收違法所得46.95萬元，并處罰款2874.80萬元。同時(shí)，多名時(shí)任高管被追責(zé)，個(gè)人罰款金額從3萬元至14.2萬元不等。此次處罰是2025年以來金融監(jiān)管領(lǐng)域金額較大的案例之一，反映出央行對(duì)銀行業(yè)合規(guī)問題的高度關(guān)注。

近年來，金融監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，反洗錢、數(shù)據(jù)治理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域成為重點(diǎn)監(jiān)管方向。2023年至2024年，多家銀行因類似問題被處以高額罰款，而此次上海銀行的處罰再次表明，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)行為的容忍度進(jìn)一步降低。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，如何平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理，已成為銀行業(yè)亟待解決的課題。

違規(guī)行為覆蓋面廣，反洗錢問題突出

從人民銀行的處罰信息來看，上海銀行的違規(guī)行為涉及商業(yè)銀行經(jīng)營的多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，顯示出較為全面的合規(guī)管理缺陷。具體表現(xiàn)為：在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)管理方面，存在賬戶開立與使用不規(guī)范、清算流程違規(guī)操作等問題；在現(xiàn)金管理環(huán)節(jié)，反假貨幣業(yè)務(wù)執(zhí)行存在疏漏；在財(cái)政業(yè)務(wù)方面，則出現(xiàn)占?jí)贺?cái)政存款或資金的情況。這些違規(guī)行為的集中出現(xiàn)，反映出該行在基礎(chǔ)管理環(huán)節(jié)存在系統(tǒng)性不足。

值得注意的是，反洗錢領(lǐng)域的違規(guī)行為尤為突出。具體表現(xiàn)為：未能有效核實(shí)客戶真實(shí)身份；客戶身份資料和交易記錄保存不完整，導(dǎo)致追溯困難；大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)失效，未能及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)報(bào)告。這些問題并非孤立存在，而是形成了一個(gè)完整的反洗錢風(fēng)控漏洞鏈條。近年來，包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)都曾因類似問題受到處罰，這表明反洗錢合規(guī)已成為銀行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)。

2024年11月8日，中華人民共和國第十四屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十二次會(huì)議修訂通過《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡(jiǎn)稱《反洗錢法》)，并由中華人民共和國主席令第三十八號(hào)公布，自2025年1月1日起施行。

修訂后的《反洗錢法》加大了對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰力度，提高了罰款上限，并將處罰擴(kuò)展到董事、監(jiān)事、高管等責(zé)任人。進(jìn)一步完善了反洗錢違法行為的法律責(zé)任體系，按照“過罰相當(dāng)”原則， 針對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其責(zé)任人員的違法行為設(shè)定了多層次的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

畢馬威發(fā)布的《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》顯示，隨著修訂后的《反洗錢法》的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢責(zé)任將進(jìn)一步強(qiáng)化，行業(yè)也將迎來一系列深層 次的變革。金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理能力也將面臨更高的考驗(yàn)。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要持續(xù)關(guān)注新技術(shù)、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)模式可能帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整管理策略。

在數(shù)據(jù)治理方面，上海行在信用信息采集、提供、查詢等環(huán)節(jié)的違規(guī)操作同樣值得警惕。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》的深入實(shí)施和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，監(jiān)管部門對(duì)金融數(shù)據(jù)合規(guī)的要求已提升到前所未有的高度。銀行在開展征信相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅需要確保數(shù)據(jù)采集的合法性，還要嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)使用范圍，完善數(shù)據(jù)安全保護(hù)措施。此次處罰無疑為行業(yè)敲響了警鐘。

《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》認(rèn)為，近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷深化，數(shù)據(jù)成為國家的戰(zhàn)略性資源，直接影響國家安全和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行業(yè)作為推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程中，對(duì)數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理愈加重視。當(dāng)前商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨諸多挑戰(zhàn)，如何在監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)需求的共同推動(dòng)下，健全完善數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理體系、解決落地難的 困境，是銀行業(yè)普遍需要著力攻克的課題。

15名責(zé)任人被追責(zé)，高管合規(guī)意識(shí)待加強(qiáng)

此次人民銀行處罰的一個(gè)顯著特點(diǎn)是追責(zé)力度大、范圍廣。15名被處罰的責(zé)任人涵蓋了運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)條線，涉及總行部門、分行乃至海外業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的管理人員。根據(jù)處罰決定，這些責(zé)任人的違規(guī)記錄將被公示5年，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門“穿透式”監(jiān)管理念的深化和長效監(jiān)管機(jī)制的建立。

具體來看，被處罰人員呈現(xiàn)三個(gè)特征：一是職務(wù)層級(jí)較高，包括多名部門副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理等中層管理人員；二是專業(yè)條線集中，風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營管理等中后臺(tái)部門人員占比較大；三是處罰金額根據(jù)違規(guī)情節(jié)有所區(qū)別。如風(fēng)險(xiǎn)管理部副主管莫某文因信用信息管理問題被處以14.2萬元罰款，這一金額在個(gè)人處罰中相對(duì)較高，且其違規(guī)行為將被公示至2030年7月21日。其他責(zé)任人的罰款金額則根據(jù)其具體違規(guī)事實(shí)和責(zé)任程度，分布在3萬元至14.2萬元不等。

從實(shí)踐來看，這種長期公示的監(jiān)管方式正在產(chǎn)生積極效果。越來越多的銀行開始將合規(guī)考核納入高管績效評(píng)價(jià)體系，部分機(jī)構(gòu)甚至實(shí)行了合規(guī)問題“一票否決”制度。5年的公示期設(shè)置，既強(qiáng)化了監(jiān)管威懾力，也為金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控機(jī)制提供了充足的時(shí)間窗口。

為了加強(qiáng)完善金融風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制，2024年5月27日，中共中央政治局召開會(huì)議審議《防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)規(guī)定?(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)規(guī)定》)問責(zé)機(jī)制將更加嚴(yán)格。《風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)規(guī)定》的發(fā)布，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的問責(zé)態(tài)度更加嚴(yán)肅。?

《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》認(rèn)為，未來，金融機(jī)構(gòu)的高管人員和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人將面臨更大的責(zé)任壓力。一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件，相關(guān)責(zé)任人將被追究法律責(zé)任。這種嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制，將倒逼金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營中更加注重風(fēng)險(xiǎn)防控。

監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)延續(xù)，合規(guī)能力成行業(yè)分水嶺

近年來，金融監(jiān)管呈現(xiàn)出力度持續(xù)加大、范圍不斷擴(kuò)展、手段日益精細(xì)的特點(diǎn)。從處罰數(shù)據(jù)來看，處罰事由也從傳統(tǒng)的反洗錢、信貸管理等領(lǐng)域，逐步擴(kuò)展到數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等新興領(lǐng)域。

在這種監(jiān)管環(huán)境下，合規(guī)管理能力正在重構(gòu)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。一方面，監(jiān)管科技（RegTech）的應(yīng)用為銀行提升合規(guī)效率提供了可能。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，銀行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)海量交易的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，提高可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確率。另一方面，合規(guī)文化的培育同樣至關(guān)重要。部分領(lǐng)先銀行已經(jīng)開始將合規(guī)要求嵌入產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營的全流程，建立起了“全員合規(guī)”的企業(yè)文化。

對(duì)于上海銀行而言，人民銀行和浙江金融監(jiān)管局的處罰既揭示了其在合規(guī)管理方面的不足，也為推動(dòng)全面整改提供了重要契機(jī)。面對(duì)監(jiān)管處罰，上海銀行亟需將合規(guī)要求深度融入經(jīng)營管理全流程，通過系統(tǒng)性改革提升內(nèi)控有效性。重點(diǎn)需要從公司治理架構(gòu)優(yōu)化、智能風(fēng)控體系建設(shè)、專業(yè)人才培育等維度協(xié)同發(fā)力，構(gòu)建與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的合規(guī)管理體系。唯有將合規(guī)理念轉(zhuǎn)化為全員行動(dòng)自覺，方能在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。這種脫胎換骨式的合規(guī)轉(zhuǎn)型，或?qū)⒅厮茉撔性阢y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局中的市場(chǎng)定位。

上海銀行此次多項(xiàng)處罰事件折射出金融業(yè)面臨的深層次挑戰(zhàn)：如何在創(chuàng)新與合規(guī)間取得平衡。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，部分銀行在追求效率時(shí)忽視了合規(guī)管理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。這凸顯了傳統(tǒng)合規(guī)體系與新興業(yè)務(wù)間的適配不足。從行業(yè)演進(jìn)趨勢(shì)看，能否實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與合規(guī)的動(dòng)態(tài)平衡，將成為區(qū)分銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵指標(biāo)。那些能夠?qū)⒑弦?guī)內(nèi)化為創(chuàng)新基因的機(jī)構(gòu)，將在行業(yè)變革中獲得持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。監(jiān)管行動(dòng)既是對(duì)行業(yè)問題的及時(shí)糾偏，也為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要啟示。