“中國銀行業(yè)正站在一個深刻變革的十字路口。”畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人史劍在畢馬威中國6月20日發(fā)布的《曲張合律 穩(wěn)掌機樞——2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》（以下簡稱“《報告》”）中表示，利率市場化的持續(xù)深化客戶需求日趨多元、以及新技術(shù)的加速迭代，共同構(gòu)成了行業(yè)必須面對的“新常態(tài)”，也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。在此背景下，加快并深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已不再是“可選項”，而是關(guān)乎未來核心競爭力的“必答題”。

《報告》基于行業(yè)宏觀綜述和產(chǎn)業(yè)變革洞察兩大部分，主要涵蓋宏觀層面經(jīng)濟金融形式分析、行業(yè)層面發(fā)展回顧。該系列報告已連續(xù)推出19年，值得關(guān)注的是，針對當(dāng)下的戰(zhàn)略洞察及監(jiān)管政策，今年特在《報告》中新增國際同業(yè)比較板塊，聚焦美國、歐盟和日本等主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的國際同業(yè)比較，以幫助業(yè)界把握國內(nèi)國際環(huán)境與政策導(dǎo)向。同時，在人工智能的背景下討論為銀行業(yè)的賦能與創(chuàng)新，以幫助銀行業(yè)在復(fù)雜多變的大環(huán)境中提供多維度參考。

AI正重構(gòu)金融服務(wù)價值鏈

當(dāng)前，大模型技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)出基礎(chǔ)資源躍遷、模型演進(jìn)主線、應(yīng)用場景深化、生態(tài)格局重構(gòu)的四大趨勢。銀行業(yè)正以前所未有的決心和速度擁抱大模型技術(shù)，戰(zhàn)略驅(qū)動與價值導(dǎo)向成為布局新興AI場景的雙輪驅(qū)動力。領(lǐng)先的金融機構(gòu)已經(jīng)意識到，人工智能的真正價值不僅在于降低成本，更在于通過提供智能化的產(chǎn)品和服務(wù)，無縫嵌入生態(tài)系統(tǒng)，從而以前所未有的方式吸引和服務(wù)客戶，最終實現(xiàn)收入的增長。這種轉(zhuǎn)變促使越來越多的銀行采取“人工智能優(yōu)先”的戰(zhàn)略。

中國銀行業(yè)在大模型落地應(yīng)用方面走在前列，應(yīng)用范圍已經(jīng)從國有大行、股份制銀行迅速擴展到頭部區(qū)域性銀行。目前，國有大行和股份制銀行已全面啟動大模型應(yīng)用建設(shè)，并在前、中、后臺均有正式投產(chǎn)的應(yīng)用案例。

畢馬威亞太區(qū)及中國金融業(yè)主管合伙人張楚東指出，以生成式人工智能為代表的新興技術(shù)正以前所未有的速度重塑各行各業(yè)。新興技術(shù)不僅僅是優(yōu)化流程，而是在創(chuàng)造全新的互動模式、決策機制和價值來源。畢馬威中國預(yù)計2025年將有更多銀行積極擁抱AI，探索其在多個領(lǐng)域的應(yīng)用潛力。當(dāng)然，新技術(shù)的應(yīng)用也伴隨著數(shù)據(jù)安全、模型治理、倫理合規(guī)以及人才技能升級等方面的挑戰(zhàn)。銀行需要在積極探索的同時，構(gòu)建完善的治理框架和風(fēng)險防范機制，確保技術(shù)應(yīng)用的安全合規(guī)與可持續(xù)發(fā)展。

《報告》認(rèn)為，盡管引入人工智能已被銀行業(yè)廣泛認(rèn)可為提升運營效率和客戶體驗的關(guān)鍵驅(qū)動力，大模型技術(shù)正以顛覆性姿態(tài)重塑金融業(yè)態(tài)，但其落地過程面臨多維挑戰(zhàn)。如：高價值數(shù)據(jù)資源的碎片化沉淀與模型訓(xùn)練所需的規(guī)模化、高質(zhì)量語料供給不足之間存在的失衡；金融機構(gòu)在大模型應(yīng)用上面臨著戰(zhàn)略規(guī)劃不清晰和價值驗證困難的雙重挑戰(zhàn)，導(dǎo)致資源浪費和投資失衡；銀行業(yè)務(wù)對低幻覺、強可控AI的嚴(yán)苛要求；以及銀行人才與組織敏捷性的新挑戰(zhàn)等。

如何提升競爭力？

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融監(jiān)管部門也加大了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和監(jiān)管智能化轉(zhuǎn)型，推動人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在資本市場的應(yīng)用，如風(fēng)險監(jiān)測、信息披露、投資者保護(hù)等領(lǐng)域。同時，不斷加強對金融機構(gòu)的全面監(jiān)管，通過強化各類銀行業(yè)金融機構(gòu)行政許可、監(jiān)管管理、監(jiān)管評級等方面的要求，加強持證展業(yè)，引導(dǎo)機構(gòu)聚焦主責(zé)主業(yè)，約束機構(gòu)行為，構(gòu)建健康的金融環(huán)境生態(tài)。

畢馬威中國金融業(yè)審計主管合伙人陳少東指出，卓越的風(fēng)險管理，不應(yīng)再被視為業(yè)務(wù)發(fā)展的“安全網(wǎng)”，更應(yīng)成為驅(qū)動價值創(chuàng)造的“導(dǎo)航儀”。它要求銀行將風(fēng)險管理深度融入戰(zhàn)略決策、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化之中，構(gòu)建起全方位、前瞻性的防御體系，以應(yīng)對日益復(fù)雜的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險及新型的數(shù)字風(fēng)險。伴隨著行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，合規(guī)管理的理念也正在發(fā)生深刻演變。行業(yè)領(lǐng)先者已經(jīng)開始從傳統(tǒng)的“被動響應(yīng)式”合規(guī)，轉(zhuǎn)向更為積極的“主動治理式”合規(guī)。這背后是數(shù)字化能力的強力支撐。通過運用監(jiān)管科技、大數(shù)據(jù)分析等手段，銀行能夠更高效地識別風(fēng)險、預(yù)警潛在違規(guī)，從而在創(chuàng)新與安全之間找到最佳平衡點。

《報告》認(rèn)為，中國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險管理正在快速提升，但機構(gòu)間發(fā)展不平衡。大型國有銀行和股份制銀行由于較早重視數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，整體上建立了較為完善的治理架構(gòu)和制度。例如，許多大行成立了專門的數(shù)據(jù)管理部門和跨部門的數(shù)據(jù)治理委員會并配備首席數(shù)據(jù)官或同等職能，自上而下進(jìn)行數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險管理的戰(zhàn)略傳導(dǎo)；同時在監(jiān)管指引推動下，數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險管理已被作為專項工作進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，并被納入銀行內(nèi)部控制和合規(guī)管理體系。但大部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)合規(guī)與風(fēng)險管理尚處于起步或局部推進(jìn)階段。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的十字路口：“危”與“機”

新技術(shù)的應(yīng)用也伴隨著數(shù)據(jù)安全、模型治理、倫理合規(guī)以及人才技能升級等方面的挑戰(zhàn)。《報告》強調(diào)，技術(shù)的進(jìn)步必須與可信AI治理體系的建設(shè)同步，確保數(shù)據(jù)安全、算法透明、倫理合規(guī)是銀行業(yè)在應(yīng)用AI過程中不可逾越的紅線。銀行業(yè)在推進(jìn)“人工智能+”戰(zhàn)略時，應(yīng)深刻認(rèn)識到這不僅是技術(shù)層面的革新，更是涉及戰(zhàn)略重構(gòu)、組織進(jìn)化、數(shù)據(jù)要素治理與體系融合的系統(tǒng)工程。

畢馬威中國金融行業(yè)研究中心主管合伙人李礫指出，從當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢來看，“外部風(fēng)險大于內(nèi)部風(fēng)險，宏觀風(fēng)險大于微觀風(fēng)險”。商業(yè)銀行在未來很長一段時期內(nèi)，將持續(xù)面臨外部不確定性的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需在統(tǒng)一的戰(zhàn)略視野下平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險，并促進(jìn)風(fēng)險管理與戰(zhàn)略管理工具與流程的有機整合。

挑戰(zhàn)亦同時蘊含著風(fēng)險與機遇，針對整體環(huán)境變化等外部不確定性風(fēng)險管理中存在的不足，《報告》強調(diào)，一方面要搭建全面、分層的信息分析與供給框架，統(tǒng)一業(yè)務(wù)與風(fēng)險職能的會話基礎(chǔ)與重要性理解，為宏觀與微觀決策者提供有效的信息支撐。另一方面，通過迭代的工作方法暢通信息循環(huán)，并充分發(fā)揮動態(tài)中的領(lǐng)導(dǎo)作用，解決管理體系中的結(jié)構(gòu)性問題，以脫離局部最優(yōu)獲得整體最優(yōu)。同時，促進(jìn)戰(zhàn)略管理與風(fēng)險管理的有機整合，根據(jù)外部變化及時回顧戰(zhàn)略目標(biāo)適當(dāng)性，以確保商業(yè)銀行持續(xù)擁有正確的航向。

《報告》認(rèn)為，國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)正積極融入全球資本監(jiān)管體系，推動商業(yè)銀行建立完善的資本計量框架。各銀行開始陸續(xù)發(fā)力金融風(fēng)險模型體系建設(shè)，完善模型風(fēng)險管理體系，但應(yīng)做到看得見（清單管理）、管得住（生命周期管理）、用得好（技術(shù)賦能），形成“數(shù)據(jù)治理—模型管理—技術(shù)賦能”的閉環(huán)信息支撐平臺，為模型開發(fā)和業(yè)務(wù)應(yīng)用團隊做好科技賦能。