在數智時代，海量數據與智能技術深度融入商業運作，中小銀行競爭已突破傳統邊界，演變為生態系統間的多維博弈，必須打造一套既具前瞻性又能靈活應變的戰略體系，突破傳統框架，以動態化、生態化思維構建競爭優勢。筆者建議通過戰略洞察、能力筑基、優勢構建、動態實施、閉環優化五大模塊的協同運作，構建起覆蓋中小銀行全生命周期的戰略管理體系，通過數據驅動與生態協同，實現確定性增長。

戰略核心洞察   構建中小銀行三維精準定位體系

中小銀行需以“知己—知彼—預知”三位一體洞察機制為核心，依托數據驅動實現戰略精準定位，為云海戰略的有效實施奠定堅實基礎。通過精準的戰略洞察、扎實的能力筑基、差異化的優勢構建、靈活的動態實施和有效的閉環優化。

（一）知己戰略，深度剖析內生優勢與短板

一是特色化優勢挖掘，立足區域深耕優勢。中小銀行應系統梳理在本地積累的資源與客戶關系網絡。例如，部分農商行，憑借長期服務本地居民與小微企業，對區域產業結構、企業經營狀況及居民消費特征形成深刻理解，能夠精準匹配客戶需求。同時，發揮決策鏈條短、服務靈活的特性，針對小微企業“短、頻、急”的融資需求，建立快速響應的信貸審批機制，提供定制化金融服務方案，強化差異化競爭優勢。

二是核心短板識別與改進，直面科技投入不足問題。中小銀行需制定分階段技術升級計劃，明確科技投入預算與重點建設方向。針對業務創新能力薄弱的短板，建立創新孵化機制，鼓勵跨部門協作開發特色產品。針對數字化人才短缺問題，制定“內培外引”相結合的人才策略，內部開展金融科技專項培訓，外部引進數據分析、智能風控等領域專業人才，并完善激勵機制以提升人才留存率。

（二）知彼戰略，精準研判競爭格局與市場趨勢

一是競爭對手深度剖析。重點研究其在金融科技研發投入、金融產品創新、品牌營銷模式等方面的領先實踐，評估其對中小銀行客戶分流與市場份額擠壓的潛在影響。針對互聯網金融機構，聚焦其在場景金融、智能風控、流量運營等領域的創新模式，如線上信貸產品的自動化審批流程、基于大數據的精準營銷手段，分析其對傳統銀行業務的沖擊路徑。

二是市場趨勢動態跟蹤。建立金融科技趨勢監測機制，重點關注開放銀行、人工智能、區塊鏈等前沿領域的發展動態。例如，跟蹤新產品試點進展，研究其對支付結算業務的影響；關注開放銀行生態建設，探索與第三方機構的合作機會。同時，通過市場調研、客戶訪談等方式，捕捉客戶需求變化趨勢如年輕客群對便捷化、智能化金融服務的需求增長，提前布局相關業務領域。

（三）預知戰略，科學預判行業趨勢與政策影響

一是行業趨勢前瞻洞察。運用金融大數據分析模型，結合行業研究報告與專家預測，對未來 1至3年銀行業發展趨勢進行量化分析。例如，預測人工智能在智能風控領域的應用將使信貸審批效率提升30%以上，提前布局智能風控系統升級；預判區塊鏈技術在供應鏈金融的廣泛應用，著手開發基于區塊鏈的供應鏈金融平臺，搶占市場先機。

二是宏觀環境風險評估與應對。建立宏觀經濟、貨幣政策、金融監管政策的多維度分析框架，評估政策變動對銀行經營的潛在影響。例如，在貨幣政策收緊時，提前優化資產負債結構，降低流動性風險；在監管政策鼓勵普惠金融發展的背景下，制定普惠金融業務專項發展規劃，申請政策支持，擴大業務規模。同時，建立政策動態響應機制，確保及時調整戰略方向以適應政策變化。

未雨綢繆   筑牢中小銀行發展根基

面對金融科技蓬勃發展、競爭日趨激烈以及監管政策趨嚴等多重挑戰，中小銀行憑借核心體、生態體、聯盟體、融資體和環境體構成的“五和模型”，能夠系統性整合內外部資源，以差異化路徑實現高質量發展，筑牢核心競爭優勢。

（一）強化核心體，激活內生動力，打造智慧銀行新引擎

一是金融科技深度賦能。中小銀行應聚焦區域特色與客群需求，精準布局金融科技研發。例如，針對縣域經濟中普惠金融服務痛點，可與高校聯合開發基于區塊鏈的供應鏈金融平臺，實現核心企業與上下游小微企業的信用穿透與資金高效流轉；引入智能風控系統，對區域小微企業的經營數據、稅務數據、交易流水進行交叉驗證，將不良貸款率進一步降低。同時，建立開放式創新實驗室，鼓勵員工參與金融科技項目創新，對智能客服優化、移動支付場景拓展等創新成果給予專項獎勵。

二是組織與人才雙輪驅動。推行“跨部門團隊+項目制”組織變革，打破部門壁壘。例如，設立數智跨部門團隊，統籌科技、業務、風控等部門資源，對線上信貸產品開發等重點項目實行敏捷管理，將產品上線周期從3個月壓縮至60天以下。構建“雙通道”復合化人才發展體系。

（二）培育生態體，深耕區域生態，構建價值共生網絡

一是場景化金融服務延伸，依托本地特色產業，打造垂直領域金融生態。例如，在農業大縣搭建“智慧農業金融平臺”，整合農資采購、農機租賃、農產品銷售等場景，為農戶提供“生產—加工—銷售”全鏈條金融服務；與地方政府合作開發“市民生活服務平臺”，將水費、電費、社保等政務繳費功能與信用卡積分體系打通，提升用戶活躍度。通過應用程序編程接口（API）與本地商超、餐飲企業實現系統對接，推出“消費即貸款”的場景化信貸產品，將金融服務無縫嵌入居民日常生活。

二是生態伙伴協同創新，建立“1+N”生態合作模式，以銀行為核心，聯合本地電商平臺、物流企業、行業協會等N類合作伙伴。例如，某城商行與區域內頭部電商平臺共建“鄉村振興金融服務站”，由銀行提供信貸支持，電商平臺負責農產品上行，物流企業保障配送，形成產業協同效應。定期舉辦“金融科技生態峰會”，吸引供應鏈企業、科技公司參與，共同孵化“區塊鏈+供應鏈金融”“大數據+精準營銷”等創新項目。

（三）擴大聯盟體，跨界協同破局，拓展發展新邊界

一是同業與異業聯盟并行，在同業層面，加入區域性中小銀行聯盟，共享風控模型、客戶數據和科技資源。例如，長三角地區中小銀行聯合開發“異地結算通”系統，實現跨行間資金秒級到賬，降低結算成本30%以上。在異業合作方面，與本地高校共建“金融科技實驗室”，共同研發適合中小微企業的智能財稅管理系統；與醫療集團合作推出“健康金融服務方案”，為醫護人員提供專屬信貸產品，同時為患者提供醫療費用分期服務。

二是創新業務模式輸出，將自身在特色領域的金融服務能力進行模塊化封裝，向其他機構輸出解決方案。例如，某農商行在農村普惠金融領域積累了豐富經驗，通過“技術輸出+運營指導”的方式，為中西部地區中小銀行提供整村授信數字化系統，并收取技術服務費和業務分成。與金融科技公司合作開發“開放銀行解決方案”，幫助傳統企業快速搭建線上金融服務模塊，實現業務收入多元化。

（四）優化融資體，創新資本運作，激活發展新動能

一是拓展多元化融資渠道，除傳統融資方式外，探索發行“三農專項金融債”“綠色金融債”，定向支持鄉村振興和綠色產業發展。例如，某農商行成功發行5億元綠色金融債，用于支持本地光伏電站建設和節能減排項目，獲得央行低成本資金支持。引入戰略投資者時，優先選擇具有產業資源的企業，如引入本地龍頭企業作為股東，在供應鏈金融、產業基金等領域開展深度合作。

二是提升資本效率，建立動態資本管理模型，根據業務發展需求靈活調整資本配置。對高資本消耗的傳統信貸業務進行結構優化，加大對資本節約型的中間業務投入。設立金融科技產業基金，重點投資本地優質金融科技初創企業，通過“貸款投向+業務合作”模式，既獲取投資收益，又引入創新技術。例如，某城商行貸款支持的本地智能風控企業，其研發的風控系統已在全行推廣使用，風險識別準確率提升15%。

（五）適應環境體，把握政策紅利，搶占發展制高點

一是政策研究與精準對接，組建由多部門專家構成的戰略研究中心，建立“政策監測—分析研判—快速響應”機制。針對央行普惠小微貸款支持工具，迅速制定專項信貸計劃，擴大普惠金融服務覆蓋面；在數字人民幣試點城市，積極參與場景建設，打造“數字人民幣+本地商圈”消費生態，獲得政策試點資源傾斜。

二是社會責任與品牌升級，將政策導向與企業戰略深度融合，在“雙碳”目標下，推出“綠色供應鏈金融”產品，為新能源汽車產業鏈企業提供全周期金融服務；響應鄉村振興戰略，設立鄉村振興金融事業部，開發“宅基地使用權抵押貸款”“集體經營性建設用地使用權抵押貸款”等創新產品。通過履行社會責任，提升品牌在地方政府和居民中的認可度，例如某城商行連續三年獲評“省級鄉村振興優秀金融機構”，品牌價值提升20%以上。

中小銀行   五維一體協同的開放式戰略管理體系

在數智時代，中小銀行可依托上述“五和模型”，構建五維一體協同的開放式戰略管理體系，通過戰略因果思維驅動、動態策略調整和持續迭代優化，提升戰略執行效能與創新能力。

（一）樹立戰略因果思維，以精準匹配保障高效執行

一是以“五和模型”錨定戰略方向，明確資源配置優先級。例如，若聚焦普惠金融領域的絕對競爭優勢構建，在核心體層面需加大智能風控技術研發投入；在生態體層面則應與地方政府、產業園區合作，整合小微企業數據資源；在融資體層面可發行普惠金融專項債券，為戰略實施提供資金保障。通過系統化規劃，避免資源分散，確保戰略目標與銀行資源、能力精準匹配。

二是細化戰略目標與執行路徑，將戰略目標拆解為可量化、可操作的業務目標。以數智化轉型戰略為例，可設定“一年內上線智能信貸審批系統，將小微企業貸款審批效率提升40%以上”“兩年內實現70%的零售業務線上化”等具體目標，并制定詳細的行動計劃。建立“總行—分行—支行”三級目標責任體系，明確各層級在戰略執行中的職責，通過定期考核與反饋機制，保障戰略高效落地。同時，利用項目管理工具對重點戰略項目進行全過程跟蹤，實時監控進度與風險。

（二）強化戰略因果策略調整，動態優化應對市場變化

一是建立敏捷的市場監測與反饋機制，中小銀行應構建“宏觀環境—行業動態—客戶需求”三位一體的市場監測體系。利用大數據分析工具，實時跟蹤宏觀經濟指標、監管政策變化、競爭對手動態以及客戶交易行為數據。例如，當監測到區域內某產業快速發展時，及時評估其金融服務需求，調整信貸政策與產品布局。設立市場反饋快速響應通道，鼓勵一線員工及時上報市場變化信息與客戶需求，確保市場信號能夠迅速傳遞至決策層。

二是基于數據驅動的策略動態優化，通過數據分析模型評估五大競爭策略（進攻性、防守性、危機應對、預警性、創新性）的實施效果。例如，運用回歸分析評估創新產品的市場接受度，通過客戶滿意度調查與凈推薦值（NPS）分析服務策略的有效性。若發現某款創新理財產品銷售不達預期，須深入分析原因，可能涉及產品設計不符合客戶風險偏好、營銷策略不到位等問題，進而調整產品特性或營銷策略。建立策略調整的決策流程，明確不同層級的決策權限，確保在市場變化時能夠快速、精準地優化策略。

（三）優化戰略策略過程，持續迭代推動創新發展

一是構建數據驅動的戰略迭代循環，建立常態化數據監測與分析機制，定期收集戰略實施過程中的關鍵數據，包括業務指標、客戶指標、技術指標等。運用機器學習算法對數據進行深度挖掘，識別市場趨勢與潛在風險。例如，通過分析客戶交易數據，發現某類客戶群體對特定金融服務的需求增長趨勢，以此為依據優化“五和模型”布局，如在生態體中引入相關服務供應商，或在核心體中調整產品研發方向，形成“監測—分析—調整—再監測”的戰略迭代閉環。

二是在五維模型的構建中，銀行應著力于強化內生動力、融入數智生態、推動跨界協同、創新資本運作，緊跟政策步伐，并定期審視和優化這一框架，以確保其適應不斷變化的市場需求和技術進步。銀行高層領導需具備敏銳的市場洞察力與戰略決策能力，提升戰略格局與戰略視野，通過領導示范效應，傳遞創新與變革的理念，推動員工積極參與戰略優化與創新發展。應營造鼓勵創新的企業文化，組織各層級團隊協同合作，精準把握市場機遇，培育創新文化與組織學習能力，對提出創新性建議并取得實際成效的員工給予物質獎勵與榮譽表彰。通過持續優化戰略體系，銀行可確保在激烈的市場競爭中取得長足進步。

來源：金融時報