經濟觀察報 記者 老盈盈 

9月中旬，江西的黃女士向銀行申請了一筆消費貸貼息，提取了4.5萬元，并通過掃商戶收款碼，支付了一筆裝修定金。隨后，她想試試是否能貼息，便提前還款了一部分，但她發現提前還的這部分利息是按原利率扣的款，并沒有貼息，付款后近一個月也沒有補給她。

黃女士感到非常奇怪，于是咨詢該行客戶經理，得知是系統自動識別和核定，如果沒有補貼意味著沒有被識別出來，則可能無法補貼。客戶經理同時稱，如果對消費貼息記錄有異議，可以提交消費證明材料進行人工審核。

自9月1日啟動以來，個人消費貸款享受貼息政策已經落地一個多月，第一批申請消費貸貼息的人士陸續迎來了第一個還款日，在使用貸款和消費過程中，由于缺少經驗可以借鑒，他們也遇到了一些像上述黃女士類似的困惑和苦惱。

經濟觀察報記者采訪了十幾位銀行人士和消費貸貼息的申請者，他們普遍反映申請貸款貼息難度并不大，關鍵是能以多低的利率申請到貸款，此外更重要的是，貼息能否成功。目前來看，國有大型商業銀行比股份制商業銀行的貸款利率要低，記者采訪到的申請者基本以3.0%的利率成功申請到了貸款。

至于貼息部分，接受采訪的人士表示，貸款獲批后資金需要用于真實消費，不可轉賬至個人賬戶或取現，大部分銀行要到了還款日才能知道是否貼息成功。如果申請者要用該筆貸款進行消費，打款賬戶為公司賬戶或者通過公司賬戶開通的二維碼進行支付，是目前認為成功貼息最為保險和有效的方式。 

提前還款能否貼息

根據財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合印發的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（下稱《實施方案》），2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策，年貼息比例為1個百分點。

黃女士因為有裝修的需求，在獲悉消費貸貼息相關政策出臺后，就想向銀行申請一筆消費貸。黃女士對經濟觀察報記者表示，由于代發工資卡在中國銀行，便直接到該行的線下網點了解辦理事宜，簽署了一些資料后申請了貸款。該行的貸款客戶有一個白名單，包括政府機構、事業單位、國有企業、醫療/教育/科研行業、重點合作客戶等。她是一名教師，且工作單位在白名單內，綜合考量其個人征信、公積金繳存等情況后，她申請到的貸款年化利率為3%，以先息后本的方式還款，但在選擇提前部分還款后遇到了上述無法獲得貼息的問題。

對于這種提前還款的行為，一位在華南股份制商業銀行負責零售業務的人士對經濟觀察報記者表示，從提款日到提前還款日這段時間可以享受貼息。每一筆消費，系統抓取貸款申請者的消費行為之后，會自動追蹤資金流向和識別消費情況，并進行核算貼息的數額。如果客戶計劃提前還清貸款，貼息核算將嚴格遵循實際貸款消費情況執行，銀行會根據實際已產生的利息，計算貼息數額，在辦理提前還款業務時，系統會自動將已生成的貼息金額納入還款核算的流程。

上述銀行零售人士強調，商戶二維收款碼對應的賬戶不一定是公司賬戶，也可能是對私結算賬戶。如果使用的是個人賬戶，很難識別是不是真實消費和交易，有可能識別不出來，也就可能無法獲得貼息。

黃女士第一次的還款日是在11月，所以要到還款日才能確定補貼是否成功。如果確定無法補貼，她打算到時再提交證明進行人工審核。

另一位申請了建設銀行消費貸貼息的女士告訴經濟觀察報記者，她提前還款貼息成功了。該名女士申請的是建設銀行一款線上的產品。9月中旬的時候，她提前還了一筆款，“貼息記錄”中顯示，該筆消費減免利息0.19元。

根據《實施方案》，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。

政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。 

如何成功貼息

“我是轉了兩筆錢出去，一筆是使用支付寶，另一筆通過銀行轉賬，都是支付給公司賬戶，用途是購買車位，最后貼息成功了。”另一位同樣在中行申請了消費貸款的人士對經濟觀察報記者表示。

她于9月初在線上申請了一筆4.8萬元的貸款，年化利率為3.1%，以先息后本的方式還款。她一次性將4.8萬元用于消費，但消費后無法立即知曉是否貼息成功和貼息金額，需要在還款日才能明確。為此，她擔心了一個月。

10月8日，她在還款記錄中看到了“已貼息”的顯示，首月已還利息124元，貼息37.33元，需還利息86.67元。按照貼息規則，她申請的貸款利率為3.1%，補貼1%后，貸款利率降低至2.1%。但她經過計算，發現補貼不足1%，約補貼了0.94%，至于其中的原因她也沒弄懂，因為差距不大并沒有太過介意。

經濟觀察報記者還從一位消費了多筆貸款的申請者處了解到，10月13日還款當天，在“已貼息消費記錄”中可以查到貼息記錄，除了少數幾筆在菜市場買菜、在小吃店吃飯等渠道的消費無法貼息外，其余通過淘寶、京東、拼多多等渠道支付的都成功貼息了。

有的消費貸產品可以在還款日之前查到貼息記錄。一位申請了建設銀行貸款的人士對記者表示，這是一款需要線下申請的產品，她將于10月18日還款，但是在銀行App（手機應用程序）中的“我的貸款——還款”的“當前利息”里，已顯示“本次已抵扣貼息”。她看到已經抵扣貼息30.32元。

一位交通銀行的個貸經理對經濟觀察報記者表示，貼息按年化1%計算，根據借款期限分攤，借款利率不同，貼息金額不同，并非一次性發放。若申請的該筆貸款逾期，則無法享受貼息。有的銀行會要求借款人上傳發票作為消費證明，上傳消費記錄后，若查到是違規或造假證明，已獲貼息會被追回，還可能影響借款人征信。

此外，在貸款申請人中，有不少人有一個疑問：如果申請的貸款儲蓄卡內原本已有一定的資金，消費時無法確定扣款的是貸款資金還是自有資金，是否會對補貼產生影響？據記者了解，建設銀行針對消費貸款，設有專屬貸款賬戶，貸款申請者可以設置順序優先使用貸款消費，但更多的銀行并沒有設置專屬賬戶，上述交通銀行的個貸經理建議先嘗試小額消費進行測試，如果仍然無法確定，則建議轉出自有資金。

而一位中行的個貸經理則稱，與卡內原有資金不沖突，只要提款后使用該儲蓄卡賬戶進行真實消費，系統會默認是貸款消費，并按金額和時間計算貼息。

股份行利率高于國有行

在經濟觀察報記者采訪的十幾位消費貸貼息申請者中，他們都選擇了通過國有大型商業銀行申請消費貸款貼息，因為國有大型商業銀行比股份制商業銀行的貸款利率要低，而且基本以3.0%左右的較低利率成功申請到了貸款。

多位國有大型商業銀行客戶經理對經濟觀察報記者表示，銀行的產品有的可以在線上申請，有的可以通過線下申請，不同產品的還款方式不同，咨詢申請的人也比較多，經過白名單檢驗、個人征信、公積金繳存情況綜合評估后，一些優質客戶以較低的利率成功申請到消費貸貼息。

但家住廣州的劉女士則沒有那么幸運。劉女士工作單位在廣東省外，雖在廣州繳納社保公積金，但社保公積金由第三方人力資源公司代繳，多家國有大型商業銀行的個貸經理表示這種情況線下準入基本不可能獲批，建議先嘗試線上申請。銀行工作人員還強調，需先獲批消費貸，才有資格享受貼息。

劉女士有建設銀行、農業銀行和工商銀行的一類卡，但如果選擇線上申請，劉女士面臨的問題是，幾張儲蓄卡里沒有資金，意味著沒有流水，而且她既不是房貸客戶，代發工資也不在國有大型商業銀行，因此她逐一在各個銀行測試額度后，都提示“暫未獲得額度”或“不符合準入要求”等。有銀行的個貸經理表示，需經常使用儲蓄卡產生流水，才可能生成額度，建議使用一段時間后，再進行測額。

在國有大型商業銀行申請無果后，劉女士決定嘗試在股份制商業銀行申請，先后在代發工資的銀行和房貸所屬的銀行進行了測額，均有額度，但消費貸利率偏高，一家為5.92%，另一家為5.12%（另贈送一張有效期為半個月的4.68%利率優惠券）。此外，劉女士在這兩家股份制商業銀行申請消費貸的過程中，并沒有看到任何授權貼息的選項。而在一些國有大型商業銀行申請貸款時，操作界面會顯示“是否選擇貼息”。

隨后，劉女士咨詢這兩家股份制商業銀行中的客戶經理，其中一家銀行的客戶經理回應稱，要享受貼息需要線下申請，會先確定系統利率，再選擇通過利息券或使用貼息抵扣調整，使用利息券最低年化利率可申請3.5%，但無法同時享受貼息。而另外一家銀行的客戶經理則稱，如果貸款額度達10萬元以上，可申請貸款利率調整至年化利率3.1%，并可進一步享受貼息，貼息不需要主動申請，系統會根據消費用途判定是否貼息。

劉女士向記者表示，自己每年會有固定大額消費的習慣，此前都是使用花唄或者信用卡分期，分期折算年化利率達10%以上。也就是說，即便股份制商業銀行的貸款利率優惠力度不及國有大型商業銀行，但也比信用卡分期和花唄等渠道優惠，能減輕她的還款負擔，所以她會考慮申請。

（作者 老盈盈）